Ansprüche und Kosten treiben die Krankenversicherung in die Höhe

Der Krankenversicherungsmarkt ist eine komplexe Matrix.

Mit über 320 Plänen zur Auswahl würde es selbst die geduldigsten Personen auf die Probe stellen.

Es ist kein Wunder, dass die meisten ihre Policen einfach verlängern lassen, wenn sie zur Verlängerung anstehen.

Die Prämien beginnen jedoch zusammen mit Waren und Dienstleistungen in anderen Teilen der Wirtschaft wieder zu steigen, daher ist es ratsam, sich vor der Verlängerung des Versicherungsschutzes umzusehen.

Wachsender Markt

Nach Angaben der Krankenversicherungsbehörde (HIA) sind über 2,4 Millionen Menschen – fast die Hälfte der Bevölkerung – privat krankenversichert.

Trotz gegenteiliger Erwartungen ist die Zahl der Personen mit Deckung während der Pandemie tatsächlich gestiegen.

Dies trotz eines Schritts der Health Service Executive, die privaten Krankenhäuser vorübergehend zu übernehmen, um mit der Möglichkeit eines Anstiegs der Zahl der Patienten fertig zu werden, die wegen Covid-19 einen Krankenhausaufenthalt benötigen.

Es wurde angenommen, dass viele Hausbesitzer, insbesondere diejenigen, die möglicherweise durch vorübergehende Entlassungen unter Druck standen, sich entschieden haben könnten, ihre Deckung aufzugeben.

Aber es scheint, dass die Pandemie den gegenteiligen Effekt hatte. Der Anblick überfüllter Gesundheitseinrichtungen und die Aussicht auf lange Wartelisten im öffentlichen System schienen den Menschen den Wert eines gewissen Krankenversicherungsschutzes vor Augen zu führen.

Zehntausende meldeten sich an, was die Zahl der Versicherten wieder auf das Niveau von 2008 brachte, wo sie ihren Höhepunkt erreicht hatte, bevor sie zu Beginn der Finanzkrise zum ersten Mal seit Jahrzehnten zurückging.

Prämienwanderungen erwartet

Die Prämiensteigerungen sind in den letzten Jahren relativ verhalten geblieben.

Zahlen des HIA für 2021 zeigen, dass die durchschnittlichen Prämienkosten im Vergleich zum Vorjahr um 2 % auf 1.466 € gestiegen sind, obwohl sie in diesem Jahr wieder zurückgegangen sind.

Der Anstieg im letzten Jahr war größtenteils auf einen Anstieg der Schadenkosten zurückzuführen, die von 1,9 Milliarden Euro im Jahr 2020 auf 2,1 Milliarden Euro im Jahr 2021 anstiegen. Sie blieben jedoch immer noch unter den 2,4 Milliarden Euro an Schadenfällen im Jahr 2019.

Die Krankenversicherer gewährten den Verbrauchern in den vergangenen Jahren einen Teilrabatt auf ihre Prämien, um den eingeschränkten Zugang zu Krankenhausbehandlungen während der Pandemie und die daraus resultierende Reduzierung der Ansprüche zu würdigen. In einigen Fällen wurden diese Rabatte in diesem Jahr fortgesetzt.

Die Schadenslandschaft ändert sich jedoch erneut, da die Krankenhausdienste nach der Pandemie wieder zu einem normaleren Aktivitätsniveau zurückkehren und die Inflation auch die Behandlungskosten unter Druck setzt.

„Prämien folgen tendenziell den Schadenkosten“, erklärte Dr. Brian Turner, Dozent für Gesundheitsökonomie an der UCC.

“Die Schadenkosten spiegeln eine wachsende und alternde Bevölkerung wider, die tendenziell mehr medizinische Versorgung benötigt, was wiederum zu einem Anstieg der Schadenkosten führt”, fügte er hinzu.

Darüber hinaus spekulierte er, dass Personen, die sich möglicherweise entschieden haben, die Suche nach Pflege zu verschieben, oder deren Verfahren während Covid abgebrochen wurden, jetzt möglicherweise eine fortgeschrittenere Behandlung für Zustände suchen, die sich möglicherweise in der Zwischenzeit verschlechtert haben, was weiter zu den Schadenskosten beitragen könnte sowie einen größeren Druck auf das öffentliche System auszuüben.

Vorreiter

Irish Life war in der letzten Runde mit der Ankündigung einer Preiserhöhung um 4,5 % für die meisten seiner Pläne, die ab dem neuen Jahr gelten wird, als Erster aus den Fallen.

Der Versicherer sagte, dass die Inflation der Kosten für Krankenhausverfahren – die er als „sehr erheblich“ bezeichnete – hinter der Entscheidung stecke.

Andere Versicherer dürften zu gegebener Zeit nachziehen.

„Wir sind überrascht, dass sie so lange durchgehalten haben“, sagte Krankenversicherungsexperte Dermot Goode von Totalhealthcover.ie.

„Wir haben alle möglichen Marktgeräusche über den Druck auf die Tarife gehört. Die Kosten aller privaten Krankenhäuser steigen in die Höhe, und das alles fließt in die Verhandlungen mit den Krankenversicherern ein“, erklärte er.

Angesichts einer medizinischen Inflationsrate von 5 bis 7% sagte Herr Goode, er habe darauf gewartet, wer zuerst die Reihen durchbrechen würde.

Höchster Erneuerungszeitraum

Bis zu einer Million Menschen sind auf dem Weg, ihre Policen zwischen Dezember und Februar zu erneuern, was bedeutet, dass die Haupterneuerungssaison vor uns liegt.

Es ist kein Zufall, dass Preiserhöhungen in diesen Zeitraum fallen.

Die Prämienerhöhungen von Irish Life sollen jedoch am 1. Januar in Kraft treten, was bedeutet, dass diejenigen, die vor dem 31. Dezember eine Verlängerung beantragen, die Erhöhung vermeiden werden.

„Versicherungsunternehmen blicken zwei Jahre voraus“, erklärte Dermot Goode.

„Wir sind in letzter Zeit sehr glimpflich mit Prämienerhöhungen davongekommen. Es ist nicht so, dass die Kosten gesunken sind – sie sind es nicht. Es ist nur so, dass die Schadensfälle geringer waren als geplant, aber [the insurers] erwarten nun eine komplette Kehrtwende”, fügte er hinzu.

Er sagte, die Verbraucher müssten sich auf eine Prämienerhöhung von 5 bis 7 % einstellen, die das medizinische Inflationsumfeld widerspiegelt.

Aber er bemerkte positiv, dass bei vielen Plänen noch Einsparungen zu finden seien.

Er schätzte, dass etwa die Hälfte der Bevölkerung mit den „falschen Plänen“ versichert war und wahrscheinlich zu viel für ihren Versicherungsschutz bezahlte.

Wenn Sie sich umsehen und insbesondere ältere Pläne, die bis zu zwei Jahrzehnte auf dem Markt waren, aufgeben, könnten sie mit erheblichen Prämiensenkungen rechnen.

„Die potenziellen Einsparungen für diese Mitglieder liegen zwischen 500 und 1.000 Euro pro Erwachsenem, und in einigen Fällen müssen sie dafür nicht einmal den Versicherer wechseln“, betonte Goode.

Ein jüngerer Versichertenjahrgang

Obwohl Prämienerhöhungen bis zu einem gewissen Grad von einer alternden Bevölkerung mit komplexeren Gesundheitsbedürfnissen im Allgemeinen angetrieben werden, scheint die versicherte Bevölkerung am jüngeren Ende des Marktes zu wachsen, was ermutigend ist.

Laut HIA-Zahlen nahm die Deckung zwischen Juli und Ende September bei den 18- bis 26-Jährigen zu, während sie bei den über 26-Jährigen stabil blieb.

Ein als Community Rating bekanntes System der Preisgleichheit für alle Mitglieder beruht darauf, dass jüngere Menschen – die tendenziell weniger medizinische Bedürfnisse haben – eine Versicherung abschließen und im Wesentlichen die Kosten für ältere Mitglieder tragen, die ihre Versicherung wahrscheinlich häufiger in Anspruch nehmen müssen .

Um dieses Modell aufrechtzuerhalten, wurde 2015 ein Belastungsmechanismus eingeführt, der Späteinsteiger in den Krankenversicherungsmarkt benachteiligte.

„Für jedes über 34 Jahre hinausgehende Lebensjahr wird beim erstmaligen Abschluss einer stationären privaten Krankenversicherung ein Zuschlag von 2 % des Bruttobeitrags erhoben“, erklärt das KVG auf seiner Website.

Die Einführung der Police führte zu einem ersten Anstieg der Aufnahme von Krankenversicherungen.

„Sie trat am 1. Mai 2015 in Kraft, nach einer neunmonatigen Nachfrist, in der jeder eine Police abschließen konnte, ohne mit der Belastung durch verspätete Eintragung konfrontiert zu werden“, erklärte Brian Turner.

„Unnötig zu sagen, dass im April 2015 in letzter Minute 78.000 Menschen auf den Markt geströmt sind“, fügte er hinzu.

Viele Neuankömmlinge damals auf dem Markt, die die Belastung vermeiden wollten, entschieden sich für Einstiegstarife, die im Wesentlichen die Behandlung in öffentlichen Krankenhäusern abdecken – die entgegen der landläufigen Meinung nicht kostenlos sind, wenn der Patient keine Gesundheitskarte hat.

Seit der Pandemie scheint es jedoch eine Entwicklung hin zu fortgeschritteneren Plänen gegeben zu haben.

„Viele Leute sehen, wie begrenzt diese Einstiegspläne sind, und rüsten ihre Deckung auf“, sagte Dermot Goode.

“Es gibt einen wirklichen Fokus auf den Nutzen und nicht auf den Preis”, erklärte er.

Während sich jedoch einige für ein Upgrade entscheiden, sagte Herr Goode, hätten viele mehr die Krankenversicherung als einen Bereich ins Auge gefasst, in dem Einsparungen erzielt werden können, da andere Rechnungen exponentiell steigen, und versuchten, ihre Deckung herabzustufen.

All dies wird in den kommenden Monaten und Jahren in die Preisdynamik einfließen.

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