Bisher werden die Schulden zurückgezahlt, aber Ende des Jahres wird auch der Mittelstand ein Problem haben

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Konsolidierung, Refinanzierung, amerikanische Hypothek, Laufzeitverlängerung, vorübergehende Reduzierung der Monatsrate, Zahlungsaufschub. Begriffe, deren Inhalt für Kreditnehmer, die durch steigende Lebenshaltungskosten an den Rand gedrängt werden, schon bald wichtig werden könnte. Dabei müssen sie entscheiden, was sie (nicht) bezahlen.

Laut dem Gouverneur der Tschechischen Nationalbank, Jiří Rusnok, erwartet die heimische Wirtschaft in der zweiten Jahreshälfte eine Rezession.

Obwohl die Preise für fast alles reichen, was ein normaler Haushalt bezahlt, scheint es immer noch so, dass Menschen mit Schulden keine großen Probleme haben, sie zurückzuzahlen. Zumindest laut der SZ-Business-Umfrage unter Finanzinstituten. Sie berichten, dass sich die Anzahl der Kunden, die ihre Rückzahlungseinstellungen anpassen müssten, im Vergleich zum „normalen“ nicht wesentlich verändert hat.

„Wir beobachten keine Verschlechterung von Indikatoren, die auf eine Verschlechterung der Zahlungsmoral der Kunden hindeuten könnten“, antwortete beispielsweise Filip Hrubý, Sprecher der Česká spořitelna. Der Anteil notleidender Kredite liegt ihm zufolge unter 2 Prozent und ist damit sogar geringer als in den ersten Pandemiemonaten. Auch andere Banken äußerten sich ähnlich.

„Aktuell sehen wir weder im Außendienst noch in den Call Centern einen erhöhten Informationsbedarf zur Ratenreduzierung für unsere Kunden. Im Gegenteil, wir verzeichnen eine leichte Zunahme von Anfragen zur Lösung der Rückzahlung von Verbindlichkeiten auf einmaliger Basis”, sagte Jaroslava Palendalová, Direktorin des Inkassobüros Kruk.

Unternehmen, bei denen sie ein steigendes Interesse an der Anpassung von Kreditrückzahlungen sehen, sind noch in der Minderheit. Sie sind zum Beispiel an einer Konsolidierung interessiert, also an der Zusammenführung mehrerer Kredite zu einem, um die Gesamtrate zu reduzieren.

“Das Interesse an der Konsolidierung von Verbindlichkeiten wächst in diesem Jahr, und bisher haben wir das größte Interesse im Mai gesehen”, sagte Raiffeisenbank-Sprecherin Tereza Kaiseršotová.

“Trotz des allgemeinen Zinsanstiegs stiegen die Kreditoptimierungen im Jahresvergleich um 20 %, da die Kunden sparen und die Kosten ihrer Kredite senken und sich so langfristig eine niedrigere Rückzahlung sichern wollen”, sagte die UniCredit Bank Sprecher Petr Plocek.

“In den letzten Monaten ist das Interesse unserer Kunden an einer Refinanzierung um mehrere zehn Prozent gestiegen”, sagte Jakub Švestka für den Refixo-Service.

Eine Umfinanzierung oder Konsolidierung kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn es sich ursprünglich um einen Konsumkredit handelte und eine neue Person eine amerikanische Hypothek (ein Hypothekendarlehen, das nicht zweckgebunden ist und das Geld für alles verwenden kann) aufnimmt. Für sie sind die Zinsen tendenziell günstiger, weil der Kredit durch Immobilien besichert ist. Daher besteht ein geringeres Risiko für die Bank oder das Nichtbankenunternehmen.

Und selbst wenn die Rate mit dem ursprünglichen Darlehen vergleichbar ist, wird die Laufzeit des Darlehens verlängert. Dadurch verringert sich die monatliche Zahlung.

Laut Filip Hrubý ist der häufigste Grund für Konsolidierungsanträge das Bemühen, den monatlichen Gesamtbetrag, den Sie zahlen, zu reduzieren. „Und eine Kürzung bedeutet automatisch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit“, beschreibt ein Sprecher der Česká spořitelna.

Gefährdeter Mittelstand

Das Inkassobüro MBA Finance löst die Verpflichtungen von Kunden, die bereits einige Probleme mit ihrer Zahlung hatten. Nun beobachtet er, dass sich das Problem der Rückzahlung auf den Mittelstand auszubreiten beginnt. Sogar seine Mitglieder beginnen bereits, einige Zugeständnisse an den vereinbarten Rückzahlungsplan auszuhandeln.

„Vor einem Jahr galt für einen Mann aus der Mittelschicht, dass, wenn wir ihn anriefen und ihm erklärten, dass er eine Schuld hatte, meist aus Fahrlässigkeit, wie Versicherungs- oder Telefonrückstände, er ohne Probleme hinging und die Schuld sofort bezahlte. Heute stoßen wir immer häufiger auf Zahlungsaufschub wegen „Warte auf mein Gehalt, ich habe jetzt kein Geld“, beschrieb Jakub Zetek, Vertriebsleiter des Unternehmens, die Situation.

Ihm zufolge ist die Mittelschicht, die heute in Schwierigkeiten ist, im Allgemeinen überhaupt nicht daran gewöhnt, um Hilfe zu bitten. Er weiß nicht, was ihm zusteht, weigert sich, zuzugeben, dass er „versagt“ hat, und schämt sich beispielsweise, Sozialleistungen zu verlangen. „Gleichzeitig ist es für sie sehr oft der entscheidende Moment, wenn sie einen Beitrag erhalten, wenn sie dann ihren Verpflichtungen nachkommen können“, sagt Zetek.

Finanzunternehmen erwarten jedoch ein größeres Interesse der Kunden, die monatliche Belastung des Familienbudgets am Ende des Jahres zu reduzieren, da der Druck weiterhin besteht, alle notwendigen Haushaltsausgaben mit steigender Inflation und steigenden Energiepreisen zu bezahlen.

„Wir gehen davon aus, dass die allgemeine Verschlechterung der Wirtschaftslage Ende dieses Jahres spürbar sein wird und die Optimierung der Familienbudgets zu einem drängenderen Thema wird“, sagt Jaroslava Palendalová.

So reduzieren Sie die Rate

Und es gibt ein konkretes Beispiel für eine Hypothek von 3,3 Millionen aus dem Jahr 2017 mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 2,29 %, der für 5 Jahre festgeschrieben ist. Die Fixierung ist jetzt beendet, die Rate hat bisher 12.682 CZK betragen. Der Hauptbetrag von CZK 2.894.575 bleibt zu zahlen. Der Satz ändert sich auf 5,79 % pro Jahr. Die neue Rate beträgt bereits CZK 18.280, dh CZK 5.598 höher.

„Wird das Darlehen bis zur ursprünglichen Laufzeit, also 30 Jahre, verlängert, verringert sich die Rate auf 16.966 CZK, also um 1.300 CZK“, präzisiert Eim. Für einige mag es nicht genug sein, für andere kann es sehr helfen.

Es ist auch möglich, einen Zahlungsaufschub zu beantragen. Allerdings muss der Schuldner diszipliniert werden und zur Rückzahlung zurückkehren.

Bei Moneta zum Beispiel machen Stundungsanträge 80 Prozent aller Schuldenanpassungsanträge aus. „Als häufigsten Grund für die Anfrage nennen Kunden außergewöhnliche Belastungen und Mindereinnahmen“, präzisierte Banksprecherin Zuzana Filipová.

Oder Sie können das, was Sie ursprünglich geliehen haben, zu Geld machen und den Kredit zumindest teilweise vorzeitig zurückzahlen. Falls “es” noch existiert. Experten raten daher davon ab, Dinge zu leihen, die eine kürzere Lebensdauer als die Laufzeit des Darlehens haben.

„Es ist wichtig, nur das zu behalten, was ich mir leisten kann, und nicht zu versuchen, die Kosten auf das Mark zu drücken, zum Beispiel zwei Autos, zwei Häuser usw.“, sagt Filipová.

„Wenn ich eine Hypothek habe und es einfach nicht schaffe, verkaufe sie. Verkaufe sie, bevor sie mich runterzieht“, ergänzt David Eim von Cheetah Finance. „Wenn ich nicht mehr zahle, läuft mir die Zeit davon. Irgendwann werden weitere Schritte erzwungen und man hat viel weniger Möglichkeiten“, fügte er hinzu.

Selbst laut Creditas-Ökonom Petr Dufek ist es kein gutes Problem, es auf den letzten Drücker zu verschieben. Nicht nur, weil die Zinsen allmählich steigen, sondern auch, weil das Problem des betroffenen Haushalts ohne die Möglichkeit einer Rückreise aus dem Ruder laufen kann.

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