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Eine Studie der Weltbank hat ergeben, dass KKMU etwa 90 % aller Arbeitsplätze in Ghana ausmachen und etwa 40 % zum BIP des Landes beitragen.
Dennoch erhält der Teilsektor am wenigsten Geld von den Finanzinstituten des Landes, insbesondere von den Geschäftsbanken.
Eine sorgfältige Untersuchung der Bilanzen von Geschäftsbanken im Jahr 2022 deutet auf einen spürbaren Rückgang der Kredite und Forderungen an den privaten Sektor im Allgemeinen hin.
Es zeigt auch deutlich weniger Kredite und Kredite insbesondere an den KKMU-Teilsektor im gleichen Zeitraum. Tatsächlich zeigt der jüngste Bericht der Bank of Ghana MPC, dass, obwohl die Kredite und Kredite der Banken im Jahr 2022 um 30,2 % auf 70,00 Mrd. Ghs anstiegen, die Kredite an den privaten Sektor (einschließlich KKMU) real stark um 14,5 % zurückgingen verglichen mit einem Rückgang von 1,3 % im Jahr 2021.
Der Bericht stellt ferner fest, dass der Anstieg des Nominalwerts des Kreditportfolios der Banken auf eine Portfolio-Neugewichtung und einen günstigen Neubewertungseffekt auf auf Fremdwährungen lautende Kredite zurückzuführen war, offenbar aufgrund der Cedi-Aufwertung im Dezember 2022.
Die Finanzierungslücke von KKMU in Afrika wird laut der African Development Bank (AfDB) auf 421 Milliarden US-Dollar geschätzt.
In Ghana beläuft sich die Finanzierungslücke von KKMU auf 6,1 Milliarden US-Dollar, was 13 % des BIP des Landes im Jahr 2017 entspricht, heißt es im Bericht der IFC-Weltbank. Diese Situation würde sich leider im Jahr 2022 wie oben angedeutet verschlechtern.
Geschäftsbanken in Ghana sind im Allgemeinen wirtschaftlich und operativ tragfähige Finanzinstitute, die für die Finanzierung von KKMU besser aufgestellt sind als andere Finanzinstitute (klassifiziert nach verschiedenen Ebenen, basierend auf ihren Lizenzen von der Bank of Ghana). Geschäftsbanken verfügen über ein enormes Grundkapital, eine breitere geografische Abdeckung, eine robuste IT-Infrastruktur, solide Governance-Praktiken und vor allem ein günstiges öffentliches Vertrauen. Dennoch ist ihr KKMU-Kreditportfolio, gemessen im Verhältnis zu ihrem Gesamtvermögen, weitaus geringer als das, was andere Finanzinstitute bieten. Dafür werden mehrere Faktoren angeführt. Dazu gehören unter anderem hohe Ausfallquoten, schlechte Cashflow-Aufzeichnungen, geringe Zinserträge für KKMU-Darlehen, sind aber nicht darauf beschränkt.
Das obige Gespräch ist noch nicht einmal das Ende der Leiden der ghanaischen KKMU. Der Sektor erhält außerdem jährlich nur geringe Budgetzuweisungen von der Regierung, unter anderem inmitten hoher Geschäftskosten, unzureichender und manchmal ineffizienter staatlicher Infrastruktur zur Unterstützung ihrer Entwicklung, begrenztem Zugang zum Markt. Noch bizarrer sieht das Szenario bei den KKMU in den landwirtschaftlichen Wertschöpfungsketten aus.
Die kombinierten Auswirkungen all dieser Faktoren machen den KKMU-Teilsektor unfähig und mangelhaft zu wachsen. Dennoch gilt der Sektor als Rückgrat der Wirtschaft. Das ist ein seltsames Paradoxon!
Es überrascht nicht, dass KKMU traditionell keine Sicherheiten (wie Immobilien, bewegliche Vermögenswerte usw.) stellen können, um Kredite von den Geschäftsbanken zu erhalten. Dies bedeutet, dass ein Cashflow-basiertes Kreditmodell die beste verfügbare Option für die Banken wäre, um ihnen Kredite zu gewähren. Andererseits führen diese KKMU keine ordnungsgemäßen Cashflow-Aufzeichnungen, um das Cashflow-Kreditmodell zu unterstützen. Dies bedeutet, dass ein neuer spezialisierter Ansatz erforderlich ist. Ein psychometrischer Ansatz, der sich mit der Verwendung strukturierter Fragen befasst, um Rückschlüsse auf die Moral und die Cashflow-Situation des KKMU-Kreditnehmers zu ziehen. Dieser Ansatz ist am besten getestet und wird von den MFIs weltweit verwendet, um Kredite an KKMU auszuzahlen, obwohl er seine eigenen Herausforderungen hat.
Tatsächlich kann der enorme Beitrag der MFIs in Ghana zur Begrenzung der Finanzierungslücke der KKMU nicht genug betont werden. Diese MFIs selbst sind jedoch nicht ohne Herausforderungen. MFIs stehen vor mehreren existenziellen Herausforderungen, die manchmal sogar schwerwiegender sind als KKMU. Diese beinhalten; Liquidität, Kapitaladäquanz, Rentabilität und Vermögensqualität. Andere sind eine unzureichende IT-Infrastruktur, schlechte Regierungsführung, hohe Finanzierungskosten, hohe Betriebskosten und eine ungünstige öffentliche Wahrnehmung. Die Geschäftsbanken hingegen haben für all diese Lösungen Lösungen, die sie in eine vergleichsweise stärkere Position bringen, um die KKMU besser zu bedienen. Auch wenn einige Banken dies bereits tun, werden weitere zur Teilnahme ermutigt.
Die Gründung der neuen Development Bank of Ghana (DBG) ist ein weiterer guter Schritt in die richtige Richtung, die darauf abzielt, langfristige Patientengelder und technische Unterstützung für die effektive Beteiligung von Geschäftsbanken an der Finanzierung von KKMU zu mobilisieren. Zu diesem Zweck hat die DBG inzwischen (4) vier Geschäftsbanken in Ghana als Partner unter Vertrag genommen. Ergänzend dazu sollte die Aufsichtsabteilung für andere Finanzinstitute (OFISD) der Bank of Ghana, die direkt für die Beaufsichtigung von MFIs zuständig ist, nach Kräften gestärkt werden, um eine solide Beaufsichtigung der MFIs gewährleisten zu können. in Ordnung. Auf diese Weise würden KKMU effektive Finanzierungslösungen für Wachstum erhalten. KKMU verdienen robuste Finanzinstitute, um morgen zu größeren Unternehmen zu werden.
Aber es gibt noch eine weitere drohende Nemesis! – Ghanas Domestic Debt Exchange Program (DDEP) und die damit einhergehenden Auswirkungen auf den fragilen Zustand der KKMU-Finanzierung im Land.
Derzeit liegen die Zinssätze der Regierung für Staatsanleihen bei 35,7 %, die Inflationsrate bei 53,6 % und der Leitzins bei 28 %. Diese Zinssätze waren in letzter Zeit hartnäckig unberechenbar und würden folglich zu höheren Kreditzinsen von Banken und MFIs führen. Der daraus resultierende Effekt ist, dass die Kreditaufnahme von KKMU begrenzt wird. Gleichzeitig lenken Banken und MFIs ihre verleihbaren Mittel auf ansonsten attraktive Staatsanleihen um und lassen nur wenig für die Kreditvergabe übrig. Auch hier haben Banken, die sich dem DDEP angeschlossen haben, ihre Gelder gemäß den Bedingungen des Programms bei der Regierung gebunden, wodurch ihre Finanzierungsmöglichkeiten auf die KKMU beschränkt sind. Darüber hinaus enthüllte der MPC-Bericht auch, dass Banken derzeit aufgrund des allgemeinen Rückgangs ihrer wichtigsten Indikatoren für die finanzielle Solidität einem erhöhten operationellen und aufsichtsrechtlichen Risiko ausgesetzt sind.
Diese Entwicklungen bringen die Geschäftsbanken in eine ernsthafte Zwickmühle, ob sie ihr Kreditportfolio an KKMU des Privatsektors (die als riskant gelten) erhöhen oder weiter in attraktive Staatsanleihen investieren sollen, die nach Ansicht einiger Experten jetzt als riskant gelten.
Ungeachtet dessen plädiert dieser Artikel nachdrücklich dafür, dass Geschäftsbanken ihre Mittel in den privaten Sektor umleiten sollten, insbesondere die KKMU, um ihren Anteil an der Begrenzung der Finanzierungslücke zu erhöhen. Dies könnte erreicht werden, wenn Banken ähnliche, aber verbesserte Strategien von den MFIs übernehmen (einschließlich psychometrischer Finanzierung). Sie könnten den Einsatz von Technologie in Form von alternativer Datensammlung zu diesem Zweck weiter vorantreiben. Auch hier ist die Partnerschaft mit Fintech- und Agritech-Unternehmen, die darauf abzielen, die Finanzierung der KKMU zu verbessern, ein weiterer empfohlener Ansatz. Den Banken wird außerdem dringend empfohlen, sich an ihrer Überzeichnung von Staatsanleihen messen zu lassen und Lehren aus den Erfahrungen mit Anleihen zu ziehen.
Die Begrenzung der KKMU-Finanzierungslücke in Ghana erfordert eine aktive Beteiligung sowohl von Geschäftsbanken als auch von MFIs.
