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Kolumne: Wie sich die US-amerikanische Coronavirus-Entlastungsrechnung in Höhe von 2 Billionen US-Dollar auf die Sparer im Ruhestand auswirkt

CHICAGO (Reuters) – Das Konjunkturpaket in Höhe von 2 Billionen US-Dollar, das auf dem Weg zum US-Kongress ist, enthält mehrere wichtige Entlastungsbestimmungen für Rentner und für jüngere Arbeitnehmer, die für den Ruhestand sparen.

Ein mit rotem Licht beleuchtetes Fenster leuchtet über den Stufen des US-Senats, bevor am 25. März 2020 auf dem Capitol Hill in Washington, USA, über das Gesetz zur Entlastung des Coronavirus (COVID-19) abgestimmt wird. REUTERS / Tom Brenner

Die meisten dieser Bestimmungen leisten gute Arbeit bei der gezielten Unterstützung von Haushalten mit mittlerem und niedrigem Einkommen, die während der Krise am dringendsten Hilfe benötigen. Hier finden Sie eine Übersicht über die wichtigsten Bestimmungen zum Ruhestand, die im CARES Act enthalten sind, der am Mittwoch durch den US-Senat fuhr und voraussichtlich am Freitag vom US-Repräsentantenhaus genehmigt wird. Ich habe außerdem jeder Bestimmung meine Note „Zeugnis“ gegeben.

SOZIALVERSICHERUNG

Teilnehmer an Sozialversicherungs- und Invaliditätsleistungen erhalten die gleichen einmaligen Konjunkturzahlungen in Höhe von 1.200 USD, die an die meisten Erwachsenen gesendet werden, vorbehaltlich derselben Einkommensbeschränkungen (75.000 USD bereinigtes Bruttoeinkommen für Einzelanmelder und 150.000 USD für gemeinsame Anmelder). Personen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen über diesen Obergrenzen werden geringere Beträge gezahlt. Empfänger von zusätzlichem Sicherheitseinkommen, einem Programm für Menschen mit sehr geringem Einkommen, erhalten ebenfalls die Zahlungen.

Der Gesetzgeber und das Weiße Haus hatten über einen Feiertag für Lohnsteuern diskutiert, die die soziale Sicherheit finanzieren. “Das hätte Arbeitslose und Menschen, die soziale Sicherheit erhalten, ausgelassen”, sagte David Certner, Direktor für Gesetzgebungspolitik für Regierungsangelegenheiten bei AARP. “Also haben wir auf Direktzahlungen gedrängt.” (Das Gesetz enthält einen Lohnsteuerurlaub für den Anteil der Arbeitgeber an den Lohnsteuern der sozialen Sicherheit für den Rest des Jahres 2020, und die Arbeitgeber haben bis zu zwei Jahre Zeit, um die geschuldeten Steuern zurückzuzahlen.)

Die Zahlungen werden als Einkommensteuerrabatte strukturiert – wie eine Rückerstattung der von Ihnen gezahlten Steuern, sodass sie nicht steuerpflichtig sind. Details darüber, wie die Zahlungen erfolgen sollen, sind noch nicht verfügbar. Sie können jedoch zu bereits geplanten elektronischen Zahlungen hinzugefügt werden und werden laut Certner voraussichtlich Anfang April gesendet.

Besoldungsgruppe: A. Zum größten Teil handelt es sich um eine gezielte Entlastung, da die meisten Sozialversicherungsnehmer ein geringes oder mäßiges Einkommen haben – in diesem Jahr beträgt die durchschnittliche Altersrente nur 1.500 USD.

401 (k) Darlehenserweiterung

Das CARES-Gesetz verdoppelt das derzeitige Limit für Kredite ab 401 (k) und ähnliche steuerlich latente Pensionspläne für Teilnehmer, bei denen das neuartige Coronavirus diagnostiziert wurde oder die von damit verbundenen wirtschaftlichen Verlusten betroffen sind, auf 100.000 USD. Teilnehmer mit bestehenden Darlehen können die im Jahr 2020 fälligen Rückzahlungen um ein Jahr verschieben.

Nach geltendem Recht kann der Plan-Sponsor (Ihr Arbeitgeber) diese Darlehen nach eigenem Ermessen genehmigen, stellt Ed Slott, Experte und Autor für Altersvorsorge, fest. “Jeder kann einen Kredit aufnehmen, aber die Beträge liegen im Ermessen des Sponsors.”

Note: B. Dies ist ein vernünftiger Weg, um den Haushalten während der Krise Liquidität zur Verfügung zu stellen, aber nicht risikofrei. Kredite sind steuerfrei, es sei denn, Sie zahlen sie nicht zurück. Der verbleibende Restbetrag wird als ordentliches Einkommen besteuert. Für Personen unter 59-1 / 2 Jahren wird eine Strafe von 10% fällig, wenn sie eine vorzeitige Ausschüttung vornehmen. Da Sie von sich selbst leihen, kein Schaden, kein Foul – wir hoffen.

401 (k) HARDSHIP-RÜCKZUG

Die Gesetzesvorlage ermöglicht es Personen, die von dem Virus oder den damit verbundenen wirtschaftlichen Umständen betroffen sind, in diesem Jahr bis zu 100.000 US-Dollar von Arbeitsplatzplänen und IRAs abzuziehen, ohne die übliche Strafe von 10% für Personen unter 59-1 / 2 Jahren. Auf die abgezogenen Beträge sind noch Einkommenssteuern fällig, aber das Gesetz erlaubt es Ihnen, diese Verbindlichkeit auf drei Jahre zu verteilen. Sie haben auch die Möglichkeit, die zurückgezogenen Beträge während dieses Zeitraums erneut einzuzahlen.

Note: C. Dies sollte als letzter Ausweg für „Hagel Maria“ angesehen werden. Aus politischer Sicht sendet es ein Signal, dass das Entleeren eines 401 (k) vielen dieser anderen Schritte ebenbürtig ist, wenn es darum geht, Menschen auf lange Sicht zu verletzen.

Viele Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen haben diese Konten überhaupt nicht, und selbst wenn dies der Fall ist, liegen ihre Guthaben normalerweise weit unter 100.000 US-Dollar.

“Es ist eher ein Steuerplanungsinstrument für vermögende Privatpersonen als eine Lebensader für die Mittelschicht”, sagte Shai Akabas, Direktor für Wirtschaftspolitik des Bipartisan Policy Center. “Dies ist eine Notsituation, aber wir haben bereits ein Problem mit der Sicherheit im Ruhestand. Daher ist es keine ideale öffentliche Politik, das Signal zu senden, dass es in Ordnung ist, sich weniger finanziell abzusichern, um heute mehr Sicherheit zu erlangen.”

ERFORDERLICHE MINDESTVERTEILUNGEN

Das Gesetz setzt die Notwendigkeit aus, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von steuerlich latenten Konten für Rentner oder andere Personen, die eine IRA geerbt haben, zu übernehmen. Normalerweise müssen Sie ab einem Alter von 70-1 / 2 (für Personen, die vor dem 1. Juli 1949 geboren wurden) oder 72 Jahren (für Personen, die nach dem 30. Juni 1949 geboren wurden) einen Prozentsatz des Kontostands abziehen und Einkommensteuer zahlen auf die Beträge. Wenn Sie Ihre RMDs nicht nehmen, erhalten Sie eine 50% ige Strafe auf den Betrag, den Sie hätten nehmen sollen.

Note: B. RMDs in diesem Jahr basieren auf dem Wert Ihrer Bestände zum 31. Dezember letzten Jahres – als der Markt viel höher war. Es ist derzeit sinnvoll, Rentnern zu erlauben, ein bisschen mehr von ihren Ersparnissen zu behalten.

“Wenn nicht darauf verzichtet worden wäre, würden Sie einen größeren Anteil von Ihrer IRA abziehen und Steuern auf Werte zahlen, die nicht mehr existieren”, sagte Slott.

Er stellt jedoch fest, dass die Änderung keine weitreichenden Auswirkungen haben wird. “Es ist eine gute Bestimmung, aber nicht so hilfreich, wie Sie vielleicht denken. Die eigenen Daten der Regierung zeigen, dass 80% der RMD-Betroffenen ohnehin mehr als das Minimum einnehmen, weil sie das Geld brauchen.” Ich denke, das wird Menschen helfen, die die Hilfe nicht brauchen. ”

ERWEITERTE NACHFÜLLUNGEN UND IMPFSTOFFABDECKUNG

Die Zentren für die Kontrolle von Krankheiten haben empfohlen, dass die Menschen während der Krise einen dreimonatigen Vorrat an verschreibungspflichtigen Medikamenten zur Verfügung haben, aber Medicare Part D-Medikamentenpläne begrenzen normalerweise die bestellbaren Mengen. Medicare hatte bereits Teil D-Pläne gebeten, diese Beschränkungen während der Krise aufzuheben, dies wird jedoch nach dem CARE-Gesetz erforderlich sein.

Eine kürzlich durchgeführte Analyse der Kaiser Family Foundation (bit.ly/2QL8b4q) ergab, dass die meisten Medicare Part D-Teilnehmer Pläne haben, die eine erweiterte Versorgung mit kostengünstigen Generika abdecken, aber knapp die Hälfte in Plänen, die eine erweiterte Versorgung mit Markenmedikamenten abdecken .

Eine andere Bestimmung sieht vor, dass Medicare künftige Coronavirus-Impfstoffe gemäß Teil B (ambulante Leistungen) und nicht gemäß Teil D ohne Kostenbeteiligung für die Begünstigten abdeckt.

Note: A. Muss ich noch mehr sagen?

Berichterstattung von Mark Miller in Chicago; Bearbeitung von Matthew Lewis

Unsere Standards:Die Thomson Reuters Trust Principles.

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