Lebensversicherungsmöglichkeiten prüfen

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Jill Schlesinger

Als wir langsam aus dem Dunst des Sommers herauskommen, habe ich an Chers klassischen Satz aus dem Film Moonstruck von 1987 gedacht: „Hau ab!“ Ohne Sie zu schlagen, ist es an der Zeit, einige Ihrer noch nicht erledigten Neujahrsgeld-To-Dos anzusprechen.

Wenn Sie wie viele andere sind, wurde die breite Kategorie des Umgangs mit unangenehmen Problemen rund um das Wochenende zum Unabhängigkeitstag in den Hintergrund gedrängt. Da der September der Monat des Bewusstseins für Lebensversicherungen ist, ziehe ich den köchelnden Topf von hinten nach vorne vom Herd – und drehe die Hitze auf.

Laut einer von LIMRA für die Versicherungsbranche durchgeführten Studie geben 31 % der Amerikaner an, dass sie aufgrund der Pandemie mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Lebensversicherung abschließen, und satte 44 % der Familien würden innerhalb von sechs Monaten in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn dies der Hauptverdiener des Haushalts wäre plötzlich sterben.

Sie könnten denken, dass diese beiden Statistiken dringende Maßnahmen erfordern würden, aber die Hürde bei der Lebensversicherung besteht darin, dass Sie das Schlimmste aller schlimmen Dinge in Betracht ziehen müssen: den Tod. Selbst wenn Sie diese erste Hürde genommen haben, warten andere auf Sie: aggressive Versicherungsverkaufsgespräche, langwierige Policenverträge und komplexe Gebührenstrukturen.

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Bevor Sie das Handtuch werfen, sollten Sie wissen, dass der Abschluss einer Lebensversicherung einfacher denn je ist und alles mit einer einfachen Frage beginnt: “Wenn ich jetzt sterben würde, würde jemand finanzielle Schwierigkeiten ertragen?”

Wenn die Antwort ja lautet, müssen Sie eine ausreichende Deckung erwerben, um die Lebenshaltungskosten und die laufende Pflege zu decken, sowie einen Pauschalbetrag zur Finanzierung zukünftiger Bedürfnisse wie College oder Ruhestand bereitstellen. Es gibt Online-Rechner, mit denen Sie das herausfinden können, aber ich mag den kostenlosen, der von der Website 360 ​​Degrees of Financial Literacy des American Institute of Certified Public Accountants entwickelt wurde.

Sobald Sie die Menge bestimmt haben, ist es an der Zeit, herauszufinden, welcher Typ für Sie geeignet ist. Die meisten Menschen haben einen spezifischen Versicherungsbedarf für einen definierten Zeitraum, weshalb die Risikolebensversicherung die erste Wahl ist.

So funktioniert es: Während der angegebenen Laufzeit einer Police (eine bestimmte Anzahl von Jahren) zahlt die Versicherungsgesellschaft im Todesfall des Versicherten den Nennbetrag an den benannten Begünstigten. Die Kosten sind für Personen mit guter Gesundheit bis etwa 50 Jahre angemessen. Nach 50 Jahren wird die Entbindung teurer, aber hoffentlich wird Ihr Versicherungsbedarf zu diesem Zeitpunkt reduziert (dh Kinder werden erwachsen und auf dem Weg) und / oder Ihre Ersparnisse und Investitionen reichen aus, um Ihren Bedarf zu decken.

Beginnen Sie beim Einkaufen mit den Leistungen Ihres Arbeitgebers. Viele Unternehmen bieten eine Laufzeit an, die einem Vielfachen des Gehalts entspricht, mit der Möglichkeit, eine zusätzliche Deckung über den Grundbetrag hinaus zu erwerben. Wenn diese zusätzliche Deckung übertragbar ist (d. h. Sie können sie mitnehmen, wenn Sie einen anderen Job annehmen), sollten Sie den Kauf für Sie und/oder Ihren Ehepartner in Betracht ziehen. Andernfalls gehen Sie online, um konkurrierende Angebote zu finden.

Am anderen Ende des Spektrums von Begriffen stehen dauerhafte Lebensversicherungen (ganze, anpassbare und universelle Lebensversicherungen fallen unter das Dach).

Eine dauerhafte Deckung ist teurer, da die Todesfallleistung Ihr ganzes Leben lang bestehen bleibt, weshalb sie am häufigsten für Nachlassplanungszwecke oder zur Erleichterung von Kauf- und Verkaufsvereinbarungen für kleine Unternehmen verwendet wird.

Dauerpolicen haben auch Spar- oder Anlagekomponenten. Wenn Sie einen harten Verkauf für eine dauerhafte Deckung erhalten, wenden Sie sich an einen gebührenpflichtigen Finanzberater, der Ihre Bedürfnisse einschätzen, die richtige Art von Police bestimmen und Sie an einen seriösen Agenten verweisen kann, wenn die teurere Deckung gerechtfertigt ist.

Jill Schlesinger, CFP, ist Wirtschaftsanalystin bei CBS News. Sie freut sich über Kommentare und Fragen unter askjill@jillonmoney.com.

Jill Schlesinger, CFP, ist Wirtschaftsanalystin bei CBS News. Sie freut sich über Kommentare und Fragen unter askjill@jillonmoney.com.

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