• Bank von Spanien.

    Weniger Hypothekenschulden und mehr für Kühlschränke

Einfaches Geld, schnell und unabhängig von der finanziellen Situation des Kunden. Die Formel ist nicht neu, obwohl sie in den letzten Monaten in Form von speziellen Kreditkarten, die nach ihr benannt sind, wiedergeboren wurde drehend und deren exorbitante Interessen eine Welle von Ansprüche Das scheint der Beginn neuer Kopfschmerzen für Finanzinstitute zu sein.

Diese Art von Karten wird in erster Linie zur Finanzierung von Verbraucherzahlungen mit Kreditlinien über Mikrokrediten und bis zu 5.000 oder 6.000 Euro verwendet. Bis zu diesem Punkt konnte jemand sie mit herkömmlichen Kreditkarten vergleichen, obwohl sie sich grundlegend in der Laufzeit und den Tilgungsraten unterscheiden. “Während im traditionellen gibt es die Option, die gesamte Schuld im folgenden Monat ohne Zinsen zu bezahlen, die drehend Englisch: www.germnews.de/archive/dn/1996/03/22.html Sie geben nur die Möglichkeit der Zahlungsaufschub, so dass alle mit ihnen bezahlten Einkäufe mit ihren entsprechenden Interessen verschoben werden “, klären sie aus dem OCU (Organisation von Verbrauchern und Nutzern), die gerade eine Kampagne mit dem Namen #StopUsura.

Einige Interessen, die sich bewegen zwischen 20% -30%im Vergleich zu 7% -11% des von der Bank von Spanien festgestellten Durchschnittszinssatzes für Darlehen mit diesen Merkmalen.

Normalerweise ist die Modalität von drehend Es gibt zwei Möglichkeiten, das Guthaben zurückzugeben: prozentual – Der Kunde wählt aus, wie viel Prozent des ausstehenden Betrags er jeden Monat zurückzahlen möchte, immer innerhalb eines minimalen und maximalen Niveaus – oder durch feste zahlung -der kunde zahlt eine feste gebühr-. Und hier liegt das Schlüssel: “In vielen Fällen kann die Rückerstattung verzögert werden, wenn das gewählte Kontingent nicht die Zinsen abdeckt, was dazu führt, dass die Verschuldung so wächst, dass sie mit dieser Zahlungsweise nicht zufrieden sein kann”, warnt die Bank von Spanien in ihrem Kreditsimulator. .

Die konsultierten Quellen sprechen von “Wucher” um den Mechanismus zu erklären. “Die Kunden haben Schulden in Höhe von Tausenden von Euro für Kredite, die 300 Euro kaum übersteigen, sie schulden mehr Geld als zu Beginn, obwohl sie mehrere Jahre lang gezahlt haben”, erklärt er. Javier Lpez, Kommunikationsdirektor der Plattform Reclama por m, die Hunderte solcher Fälle verteidigt.

Es ist niemals möglich, das gesamte Darlehen zu tilgen, und der Kunde ist in einer Art Falle Kredit-Rattan-Rad. Einige Betroffene sprechen von “Belästigung” und “Verfolgung” durch Gläubiger, die Freunde und Familienangehörige dazu auffordern, Druck auszuüben, fügt Lopez hinzu.

Weisen Sie darauf hin, dass sie Kunden bedient haben, die nicht nur eine Karte haben drehendSie forderten jedoch andere auf, die vorherigen Schulden zu begleichen, und griffen schließlich auf die Zweite Chance zurück. “Wie ist es möglich, Menschen unter diesen Bedingungen Karten zu geben?”, Fragt er.

“Wucher” des 21. Jahrhunderts

Die Unternehmen führen keine Solvabilitätsstudien durch und müssen keinerlei Unterlagen vorlegen. “Sie veranlassen Sie höchstens, eine nmina zu senden, aber in den meisten Fällen ist es ausreichend, die zugehörige Kontonummer anzugeben”, erklären sie. Paloma Gallego und Almudena Gonzlez, Anwälte der Kanzlei Arriaga Associates, die bei den bevorzugten bereits gegen die Bank streitig sind.

Viele Unternehmen vermarkten die Karten in Gewerbegebieten.

Tausende solcher Karten wurden in den letzten Jahren durch Kampagnen vermarktet, die die Möglichkeit hervorhoben, mit wenig Formalität auf schnelle Kredite zuzugreifen. Was diese Kampagnen nicht hervorhob, waren die Interessen, die sie den Kunden in Rechnung stellten, die in vielen Fällen 25% APR überstiegen.

Sie stellten seit Mitte 2018 eine Zunahme der Forderungen fest, obwohl sie angaben, in den letzten Monaten zugenommen zu haben. Der gleiche Trend, den sie von der OCU erkennen. “Seit April haben wir 1.363 Anfragen in Bezug auf Verbraucherkredite erhalten – von insgesamt 13.960 Forderungen in Bezug auf Finanzdienstleistungen – und die meisten von ihnen entsprechen Schnellkrediten und Kreditkarten. drehend“, zeigen sie.

Welche Entitäten stecken dahinter?

Es gibt spezialisierte Unternehmen in den Bereichen Verbraucherkredite und Verkauf, die diese als zusätzliche Dienstleistungen anbieten, darunter große traditionelle Banken und andere kleinere Unternehmen. Einer der Namen, denen sich in den letzten Monaten immer mehr Anforderungen stellen, ist WiZink, der im Jahr 2018 999 Forderungen erhalten und im ersten Quartal dieses Jahres 599 Forderungen angehäuft hat, wie sich in seinem Jahresabschluss widerspiegelt.

Der Anstieg der Verbraucherkredite, den die Bank von Spanien selbst in den letzten Monaten verzeichnet hat, ist einer der Gründe für den Boom bei dieser Art von Karten, aber nicht der einzige. Viele Menschen haben sich an sie gewandt, um sich einer finanziellen Situation oder einer zugesagten Zahlungsfähigkeit zu stellen, unabhängig von den Bedingungen der von ihnen unterzeichneten Verträge.

Das natürlich bestenfalls. Denn in anderen gibt es keinen Vertrag oder es geht darum Dokumente “nicht sehr transparent, unverständlich, undurchsichtig und schwer zu verstehen “, kommentiert Reclama por m.

Viele der Betroffenen erwarben ihre Karten in Zentren und Gewerbegebieten, in denen die Entitäten ihre Karten platzieren steht käufer anziehen.

Was sagen die Richter?

Die Situation fängt an, die Aufmerksamkeit der Verbraucherorganisationen und Anwaltskanzleien zu lenken, die eine neue Branche für ihre Unternehmen in Betracht ziehen, da sie in ihren Präferenz- oder Bodenklauseln wieder auf das Ziel setzen.

Alle nehmen als Referenz die Doktrin des Obersten Gerichtshofs wurde im Urteil 328/2015 vom 25. November 2015 erhoben, in dem ein Kreditverfahren anhängig gemacht wurde drehend und dass es der Ansicht war, dass der Kreditgeber die Gesetz der Unterdrückung von Wucherund erklärt damit den Vertrag für missbräuchlich und damit nichtig.

Dieses Gesetz aus dem Jahr 1908 schränkt die Preise nicht ein, legt jedoch die Anforderungen fest, die als missbräuchlich anzusehen sind: das Gesetz, mit dem Zinsen “der Normalität des Geldes spürbar überlegen” und das “den Umständen des Einzelfalls offensichtlich unangemessen” ist.

Der Oberste Gerichtshof stellt klar, dass der Jahreszins der von der Bank von Spanien gewährten Kredite als Referenz herangezogen werden muss, um die jährlichen Kosten des Mikrokredits, des Schnellkredits oder der Kreditkarte zu vergleichen. drehend und in der Lage zu sein, es mit den durchschnittlichen Zinsen von Verbraucherkrediten zu dem Zeitpunkt zu vergleichen, an dem vereinbart wurde, zu prüfen, ob die vertraglich vereinbarten Zinsen “wesentlich höher sind als der normale Geldbetrag”.

Der Oberste Gerichtshof entschied, dass bei einer Übertragung dieses Limits das Darlehen für nichtig erklärt würde und der Kunde nur den Darlehensbetrag ohne Zinsen zurückzahlen müsste, während das Unternehmen verpflichtet wäre, die während der gesamten Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen zurückzuzahlen.

Dies ist das, was in den zuletzt gelösten Fällen geschieht und möglicherweise einschließt sehr sperrige Rechnung für die beteiligten Stellen. Einige Firmen sind sich des Risikos bewusst und setzen sich bereits für außergerichtliche Vereinbarungen mit den Betroffenen ein, um die Reputations- und finanziellen Auswirkungen der Angelegenheit zu verringern.

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