So beginnen Sie mit dem Bau eines Notgroschens für Ihre Kinder – The Irish Times

Bei ständig steigenden Immobilienpreisen benötigen Erstkäufer je nach Standort im Bundesstaat eine Anzahlung zwischen etwa 15.000 und 50.000 Euro. Hinzu kommen die hohen Lebenshaltungskosten – ganz zu schweigen von den Mieten – und es ist klar, dass viele junge Menschen Schwierigkeiten haben werden, dieses Geld zusammenzubekommen.

Treten Sie dann, wenn möglich, der „Bank von Mama und Papa“ vor, um dem Nachwuchs zu helfen, seinen Weg in die Welt zu finden.

Laut Francis McTaggart, Gründer von Fortitude Financial Planning in Drogheda, sind zwei der häufigsten Anfragen, die er erhält, wie man Kindern helfen kann, auf die Grundstücksleiter zu kommen, und wie man eine Hochzeit für einen oder mehrere Sprösslinge bezahlt.

Nick Charalambous, Managing Director bei Alpha Wealth aus Cork, stimmt zu. „Das ist wahrscheinlich das häufigste Thema, das ich mit Kunden habe“, sagt er über seine Hilfe, Kinder auf die Grundstücksleiter zu bringen.

Für manche Menschen ist es einfach einen Scheck auszustellen, um einem Kind mit einer Anzahlung zu helfen oder eine Hochzeit zu finanzieren. Für den Rest von uns wird es jedoch einige sorgfältige Planung und Einsparungen erfordern.

Die gute Nachricht ist, dass das Erreichen eines erklärten Ziels weniger Schmerzen mit sich bringen kann, als man erwarten könnte, wenn man jung anfängt und ein wenig spart.

Der Aufbau eines beachtlichen Notgroschens ist möglich, selbst mit begrenzten Ersparnissen. Ja, 40.000 € für eine Kaution für ein Eigenheim in Dublin zu sparen (und angesichts der Auswirkungen der Inflation möglicherweise wesentlich mehr) wird für viele nicht realistisch sein. Aber auch ein kleiner Betrag jeden Monat kann einen fünfstelligen Betrag liefern.

Wenn Sie beginnen, wenn das Kind jung ist, haben Sie einen längeren Sparhorizont. Und angesichts des durchschnittlichen Erstkäuferalters von etwa 38 Jahren nach den neuesten Daten – sowie eines durchschnittlichen Heiratsalters von 37,8 Jahren für Bräutigame und 35,7 Jahre für Bräute – nach Angaben des Zentralen Statistikamts können Sie das bis weit ins Erwachsenenalter hinein sparen können.

Natürlich sollte klar sein, dass das Sparen für ein Kind erst dann erfolgen sollte, wenn der eigene Bedarf gedeckt ist – und dass kein Zwang dazu bestehen sollte. Wie McTaggart sagt, sollte eine solche Entscheidung, für die zukünftigen Bedürfnisse eines Kindes zu sparen, vor dem Hintergrund der gesamten finanziellen Situation einer Person betrachtet werden, und die Suche nach finanzieller Beratung könnte in dieser Hinsicht hilfreich sein.

„Ich denke, es gibt ein bisschen Druck für Eltern, die Bedenken haben, wie schwierig es ist, auf die Immobilienleiter zu kommen“, sagt Charalambous und fügt hinzu: „Mir wurde nicht die Höhe der Ersparnisse gewährt, die die meisten Eltern anstreben für ihre eigenen Kinder. Ich sehe Kunden, die Kreditkartenrechnungen haben, aber religiös für ihre Kinder sparen. Es ist finanziell nicht sinnvoll, das zu tun.“

Wenn Sie anfangen, für Ihre Kinder zu sparen, und dann finanzielle Probleme haben, denken Sie daran, dass Sie Ihre Ersparnisse jederzeit für eine Weile kürzen oder ganz aufhören können, falls sich Ihre finanziellen Umstände ändern sollten.

Der beste Rat ist, einfach anzufangen. Es können nur 25 € im Monat oder wesentlich mehr sein, aber zumindest wenn Sie anfangen, können Sie dies im Laufe der Zeit erhöhen. Die Einrichtung einer Lastschrift nimmt Ihnen die Entscheidung ab.

„Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse und automatisieren Sie Ihre Investitionen“, sagt McTaggart und fordert die Menschen auf, „zuerst sich selbst und Ihr zukünftiges Selbst zu bezahlen. Warten Sie nicht bis zum Ende des Monats, um selbst zu bezahlen.“

Das Aufzinsen hat den Sparern traditionell langfristig geholfen, aber im Niedrigzinsumfeld der letzten Jahre war es keine Hilfe. Bei steigenden Zinsen könnte sich dies jedoch ändern.

Bei einem durchschnittlichen Einlagensatz von 1 Prozent könnten aus 50 Euro im Monat über 20 Jahre mehr als 13.000 Euro werden. Verdreifachen Sie das auf 3 Prozent, und Ihr Geld wird zu 16.415 €. Wie dies zeigt, lohnt es sich wirklich, beim langfristigen Sparen den bestmöglichen Einlagezinssatz zu suchen – und bereit zu sein, bei Bedarf zu wechseln.

Aber erwarten Sie in absehbarer Zeit keine Magie. Während die Einlagenzinsen mit steigenden Zinssätzen zu steigen beginnen, wird dies nicht sofort geschehen.

„Es wird eher drei oder vier Jahre dauern, bis wir vernünftige Zinssätze sehen“, sagt Charalambous.

Risiko

Aber ein Girokonto ist nicht Ihre einzige Option. Indem Sie ein gewisses Risiko eingehen, können Sie Ihre Renditen steigern.

Wie Charalambous feststellt, sagen die Leute: „Ich möchte mit der Inflation Schritt halten, aber ich möchte mein Geld nicht riskieren, wenn es für meine Kinder ist.“ Die Realität ist, dass Sie nicht beides haben können. Null Risiko bedeutet Renditen unter der Inflation, wodurch der Wert Ihres Spartopfs effektiv reduziert wird.

Langfristiges Sparen kann das Risiko jedoch mindern. Er schlägt vor, eine Fünf-Jahres-Regel anzuwenden: Wenn man fünf Jahre oder länger spart oder investiert, ist es angemessen, ein gewisses Maß an Risiko einzugehen.

Wenn Ihr Kind beispielsweise 16 Jahre alt ist und Sie für das Studium sparen, ist ein Aktienfonds nicht die richtige Option. Aber das Sparen von Geburt an oder in jungen Jahren gibt einem Elternteil viel Zeit, um die Launen des Aktienmarktes zu reiten.

„Eltern mit einem neugeborenen Kind sollten Risiken akzeptieren, da sie normalerweise über 18 Jahre Zeit haben, um sicherzustellen, dass ihr Geld funktioniert“, sagt er.

In welche Richtung entwickeln sich die Immobilienpreise?

Zwei Immobilienberichte lieferten in der vergangenen Woche zwei unterschiedliche Sichtweisen auf den irischen Immobilienmarkt. MyHome.ie, das sich im Besitz von The Irish Times befindet, deutet darauf hin, dass sich das Wachstum der Immobilienpreise angesichts von Bedenken hinsichtlich der Lebenshaltungskosten und steigender Zinssätze verlangsamt. Daft.ie sagt jedoch, dass sie beschleunigen und sich schnell dem Gipfel des keltischen Tigers nähern, inmitten chronisch niedriger Versorgungsniveaus. Also, was ist wirklich los? In dieser Folge beleuchtet Eoin Burke-Kennedy, Wirtschaftskorrespondent der irischen Times, die Unterschiede zwischen den beiden Berichten, während Marian Finnegan von Sherry Fitzgerald die Immobilienmakler von Grund auf betrachtet. Die Europäische Zentralbank ist erwartet, dass die Zinssätze ab dem nächsten Monat angehoben werden, wobei weitere Erhöhungen im Laufe des Jahres erwartet werden. Cliff Taylor erklärt, welche Auswirkungen diese Erhöhungen auf den Hauskauf in den nächsten 12 Monaten haben könnten.

Und Sie brauchen keine große Menge, um loszulegen. Bei Zurich Life können Sie zum Beispiel schon ab 75 € in einem der regulären Sparfonds sparen.

Ein solcher Ansatz kann erhebliche Renditen erzielen. Betrachten Sie 20 Jahre lang jeden Monat 75 €, die Sie sparen. Am Ende der Laufzeit haben Sie bei einer jährlichen Rendite von 5 Prozent rund 30.500 Euro zurückerstattet. Damit haben Sie dank der Anlageperformance 12.500 € auf den Notgroschen Ihres Kindes gelegt.

Oder wie wäre es mit 150 €? Dieser könnte bei gleicher Anlageperformance nach 20 Jahren rund 61.000 Euro einbringen.

Natürlich steigen und fallen die Märkte, aber der Vorteil dieses Ansatzes besteht darin, dass Ihr Kind das Geld möglicherweise nicht benötigt, wenn die Märkte fallen, und es sich leisten kann, zu warten, bis sich die Bedingungen verbessern, um den Erlös einzulösen.

Neben Zurich Life werden reguläre Anlageprodukte von Irish Life, New Ireland, Aviva und Standard Life angeboten. Ein Vorteil solcher Fonds besteht auch darin, dass sie in der Regel einen einfachen Zugang bieten; Sie können also entscheiden, die eingehenden Zahlungen zu stoppen oder Ihr gesamtes Geld abzuheben, wenn Sie dies wünschen.

Achten Sie bei der Auswahl eines regulären Sparfonds auf die Kosten: Während Sie die zukünftige Wertentwicklung nicht kontrollieren können, können Sie kontrollieren, wie viel an Gebühren und Kosten entnommen wird. Charalambous schlägt vor, dass Sie sich die Gebührenstruktur von den verschiedenen Anbietern schriftlich holen – viele werden stark über das Maklernetzwerk verkauft – und sich umschauen, bevor Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen.

Sie sollten fragen, wie hoch der Zuteilungssatz ist – „wie viel von Ihrem Geld wird jeden Monat physisch investiert“ –, wie hoch die Verwaltungsgebühr und die Maklergebühr sind. Außerdem müssen Sie die staatliche Abgabe von 1 Prozent berücksichtigen.

Exchange Traded Funds (ETFs) können eine günstigere Option bieten, da die jährlichen Gebühren nur etwa 0,1 Prozent betragen. Für irische Anleger können sie jedoch schwierig sein, da Sie die geschuldeten Steuern selbst berechnen müssen – und bei regelmäßigem Sparen müssen Sie dies möglicherweise jeden Monat tun, während Sie auch mit Börsenmaklergebühren rechnen müssen.

Eine weitere Möglichkeit ist der Kauf von Aktien. Es kann sehr lukrativ sein – die Aktien von Apple zum Beispiel haben sich in den letzten 10 Jahren fast versechsfacht. Doch ein derart konzentriertes Vorgehen kann auch riskant sein.

„Die Aktie kann auf Null gehen und Sie können alles verlieren“, warnt McTaggart.

Steuerliche Auswirkungen

Wenn Sie für ein Kind sparen, müssen Sie die steuerlichen Aspekte berücksichtigen. Sollten Sie in Ihrem eigenen Namen sparen, wird die Übergabe des Geldes von der Steuerbehörde als „Geschenk“ betrachtet und unterliegt daher möglicherweise der Schenkungssteuer (CAT) in Höhe von 33 Prozent. Während ein Kind 335.000 € steuerfrei von seinen Eltern erben kann, was bedeutet, dass wahrscheinlich keine Steuern gezahlt werden müssen, verringert es, was es später im Leben oder durch Erbschaft steuerfrei erhalten kann.

Um dies zu vermeiden, und insbesondere dann, wenn Ihr Vermögen wahrscheinlich über der steuerfreien Schwelle liegt, um es Ihren Kindern zu hinterlassen, sollten Sie erwägen, Ihre Ersparnisse für Ihre Kinder direkt auf deren Namen anzulegen. Dadurch können Sie den Kleingeldfreibetrag von 3.000 € pro Jahr in Anspruch nehmen, wodurch monatlich 250 € (500 € bei zwei Elternteilen) steuerfrei gespart werden können.

Um Einnahmenverpflichtungen zu erfüllen, sollten solche Ersparnisse normalerweise auf den Namen eines Kindes lauten. Sie werden dies höchstwahrscheinlich nicht für Aktien tun können; DeGiro zum Beispiel hat laut einem Sprecher des Maklers die Eröffnung solcher Konten bereits 2018 aufgrund „strengerer Gesetze und Vorschriften zur Sorgfaltspflicht von Kunden für Personen unter 18 Jahren“ eingestellt.

Sie können jedoch sowohl bei State Savings als auch bei den oben genannten Lebensversicherungen Konten eröffnen. Solche Konten werden als Treuhandkonten bezeichnet und können mit Strafen für vorzeitiges Verlassen verbunden sein. Sie werden im Alter von 18 Jahren in den Namen des Kindes umgewandelt.

Wenig überraschend gibt es einige Überlegungen, die damit einhergehen. Erstens, wenn es auf den Namen des Kindes lautet, haben Sie in schwierigen Zeiten keinen Zugriff darauf. Sie müssen also sehr sicher sein, dass Sie es sich leisten können, sich von den Mitteln zu trennen.

Zweitens, wenn das Kind 18 Jahre alt ist, hat es einen Rechtsanspruch auf das Geld. Viele Eltern könnten sich vor der Aussicht scheuen, dass ein Kind plötzlich Zugang zu einer so beträchtlichen Pauschale hat.

McTaggart sagt, viele Eltern erzählen ihren Kindern einfach nicht von dem Geld, das sie für sie gespart haben, bis der Zeitpunkt gekommen ist, an dem es erforderlich ist. Er ist jedoch der Meinung, dass es sinnvoll ist, dies zu tun, um seinen erwachsenen Kindern zu helfen, besser zu verstehen, wie ihre Finanzen funktionieren.

„Wir können die Gelegenheit mit 18 nutzen, um sie über die Vorteile aufzuklären“, sagt er.

Charalambous stimmt zu: „Wir müssen sicherstellen, dass unsere Kinder verstehen, wie man mit Geld umgeht, anstatt ihnen nur Geld anzuhäufen.“

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