Letzte Woche stellten die singapurische und die indische Zentralbank ein neues System für grenzüberschreitende Geldüberweisungen vor, das zumindest in Neu-Delhi als etwas viel mehr gefeiert wurde: der erste Schritt zur Etablierung eines völlig neuen globalen Zahlungssystems, das auf die Bedürfnisse der die dritte Welt. Indiens Unified Payments Interface, oder UPI, hat sich mit PayNow – betrieben von einem Konsortium singapurischer Banken – zusammengeschlossen, um das bereitzustellen, was der Premierminister von Singapur, Lee Hsien Loong, als „grenzüberschreitende Systemverknüpfung in Echtzeit“ mit „Cloud-basierter Infrastruktur“ bezeichnete. ”
Indische Entscheidungsträger glauben, dass die UPI und verwandte Elemente dessen, was sie „digitale öffentliche Infrastruktur“ nennen, eine ihrer größten jüngsten Innovationen sind. Der UPI dient als Plattform, die Banken, Nichtbanken-Finanzunternehmen und Fintech-Apps gleichberechtigt nutzen können. Während die Reserve Bank of India es im Wesentlichen zusammen mit einem Bankenkonsortium betreibt, hat der Staat ein großes Mitspracherecht bei seiner Arbeitsweise.
Wie die meisten anderen Zahlungssysteme, die auf einer nationalen ID-Datenbank oder günstigen Bankkonten mit Mobilfunknummer basieren, ist die UPI sehr einfach zu verwenden. Entscheidend ist, dass das System auch die UPI-Schnittstelle eines Benutzers von dem Ort trennt, an dem er sein Konto hat. Sie können sich für eine UPI-App anmelden, die von jedem betrieben wird, während Sie an anderer Stelle ein Bankkonto haben.
Sie müssen sich auch nicht Ihre Konto- und Bankleitzahl merken, wenn Sie eine Mobiltelefonnummer mit Ihrem Bankkonto verknüpft haben. Das Ändern Ihrer gewählten UPI-App ist daher unglaublich einfach; Sie können es in Sekunden tun.
Die Regierung hat auch kontrovers gefordert, dass niemand für die Nutzung des UPI angeklagt werden darf. Dies bedeutet, dass Unternehmen ständig innovativ sind und konkurrieren, um eine billigere und effektivere Schnittstelle bereitzustellen. (Der aktuelle Marktführer ist PhonePe, im Besitz von Walmart.)
Indische Entscheidungsträger glauben, dass dieses System es Unternehmen erschwert, Netzwerkeffekte zum Aufbau eines dauerhaften Monopols zu nutzen – eine Gefahr in Ländern wie den USA – und gleichzeitig mehr Raum für Gewinne und Innovationen lässt, als man beispielsweise in China finden könnte. Sie hoffen, diesen dritten Weg zu propagieren, während sie in diesem Jahr die G-20-Präsidentschaft innehaben.
Indien versucht nun, ähnliche öffentliche oder stark regulierte Plattformen in verschiedenen anderen Bereichen zu etablieren – vom Online-Shopping über die Kreditvergabe bis hin zur digitalen Gesundheitsversorgung. In der Cloud werden jeweils die für die Authentifizierung notwendigen Aufzeichnungen wie Ausweisdokumente, Steuerbescheide und Zertifikate gespeichert. Der Zugriff auf diese privaten Daten kann von Benutzern vorübergehend gewährt und widerrufen werden. In der Zwischenzeit hat es Priorität, den Wechsel zwischen verschiedenen Benutzererfahrungen basierend auf Kosten und Benutzerfreundlichkeit zu erleichtern.
Der nächste Schritt besteht darin, dieses System weiter zu exportieren. Indiens Tech-Zaren freuen sich auf eine Zeit, in der sich UPI und andere indische Plattformen mit Gegenstücken in Schwellenländern zusammenschließen, um ein Bottom-up-Netzwerk für kleine grenzüberschreitende Zahlungen zu schaffen. Die Hoffnung besteht darin, kleine und mittlere Unternehmen in diesen Ländern mit ihren Kunden und Lieferanten zu verbinden und die Rolle traditioneller Banken bei der Finanzierung dieser Transaktionen zu unterbinden. Da Indien das größte Ziel für Überweisungen ist, haben andere Zahlungsnetzwerke einen klaren Anreiz, mit der UPI zusammenzuarbeiten.
Dennoch muss Indien schnell handeln. Lee aus Singapur wies darauf hin, dass dies die zweite Vereinbarung war, die Paynow unterzeichnet hatte, die erste mit der thailändischen PromptPay, die nicht nur einer Koalition von Banken, sondern auch Vocalink von Mastercard gehört. Die Association of Southeast Asian Nations hat bereits einen politischen Rahmen für regionale digitale Zahlungen geschaffen.
Auch andere Entwicklungsländer rüsten ihre Zahlungssysteme auf. Brasilien, der nächste G-20-Vorsitzende, wird sein PIX-System vorantreiben wollen, das keine Händlergebühren reguliert und daher langfristig nachhaltiger sein könnte. Wie das UPI steht es jedoch mehreren Teilnehmern offen – und wurde viel schneller angenommen als seine geschlosseneren Konkurrenten in Lateinamerika, wie etwa das mexikanische CoDi.
Der Aufbau dezentraler grenzüberschreitender Zahlungssysteme wird teuflisch schwierig, wenn jede nationale Plattform für beide Seiten unverständliche Datenformate und Prozesse hat. Die indischen und singapurischen Behörden hoffen, dass harmonisierte Regeln und Verpflichtungen für Sofortzahlungssysteme – das sogenannte „Nexus-Netzwerk“ – dieses Problem lösen werden.
Die Straffung von Regeln und Vorschriften zur Unterstützung des globalen Handels und der Investitionen ist genau das, was Länder wie Indien und Brasilien von der G-20 erwarten. Wenn sie ihre Präsidentschaften nutzen können, um gemeinsame Normen für die digitale öffentliche Infrastruktur zu etablieren, werden sie die Bedingungen als seltene Erfolge verbuchen können.
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