Wenn Sie für ein größeres Unternehmen arbeiten, besteht eine ziemlich gute Chance, dass einer Ihrer Arbeitsplatzvorteile den Zugang zu einem 401(k)-Plan beinhaltet. Und wenn Sie Glück haben, beinhaltet dieser Plan eine Art Arbeitgeber-Matching.
Jetzt können 401(k)-Matches auf unterschiedliche Weise funktionieren. In manchen Fällen wird Ihnen ein Dollar-für-Dollar-Matching bis zu einem bestimmten Betrag angeboten. So könnte Ihr Arbeitgeber beispielsweise sagen, dass er bis zu 3.000 US-Dollar in Ihren 401(k)-Plan einzahlen wird, was jedem Dollar entspricht, den Sie selbst einzahlen. Wenn Sie 2.200 US-Dollar einzahlen, erhalten Sie genau diesen Betrag auch von Ihrem Arbeitgeber.
Andere Arbeitgeber berechnen 401(k)-Anteile als Prozentsatz des Gehalts. So könnte Ihr Unternehmen beispielsweise sagen, dass es 100 % Ihrer Beiträge bis zu 5 % Ihres Gehalts übernimmt. Wenn Sie also 60.000 US-Dollar im Jahr verdienen, haben Sie Anspruch auf bis zu 3.000 US-Dollar. Wenn Sie 90.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, haben Sie Anspruch auf bis zu 4.500 US-Dollar.
Im Jahr 2023 erhielten 81 % der Arbeitnehmer mit 401(k)s bei Fidelity irgendeine Art von Arbeitgeberbeitrag. Und der durchschnittliche Betrag könnte Sie überraschen – im positiven Sinne.
Die Arbeitgeber waren nicht geizig
Im Jahr 2023 betrug das durchschnittliche 401(k)-Match 4.600 $. Das ist keine zu vernachlässigende Summe, und sie ist auch sehr wertvoll, wenn man bedenkt, dass der Arbeitgeber entsprechende Dollars in zusätzliches Wachstum investieren kann. Wenn Ihr 401(k) in der Regel eine jährliche Rendite von 8 % liefert, was etwas unter dem Börsendurchschnitt liegt, könnte ein Zuschuss von 4.600 $ seitens Ihres Arbeitgebers in diesem Jahr in 30 Jahren 46.000 $ wert sein. In 40 Jahren könnte es fast 100.000 Dollar wert sein.
Daher ist es wichtig, dass Sie versuchen, Ihre vollständige Arbeitgeberübereinstimmung einzufordern, sofern diese Option in Ihrem 401(k)-Formular vorgesehen ist. Auf diese Weise entgeht Ihnen kein kostenloses Geld, das Sie dann investieren können.
Sollten Sie in Ihrem 401(k)-Plan über die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers hinaus sparen?
Während es sich auf jeden Fall lohnt, sich die volle Arbeitgeber-401(k)-Anforderung zu sichern, ist es fraglich, ob es sinnvoll ist, Ihren Arbeitsplatzplan über diesen Punkt hinaus zu finanzieren. Von Arbeitgebern gesponserte 401(k)-Pläne sind dafür berüchtigt, hohe Verwaltungsgebühren zu erheben. Und da Ihre Investitionsmöglichkeiten bei einem 401(k) tendenziell eingeschränkter sind, können Sie auch Geld durch anlagespezifische Gebühren verlieren.
Beispielsweise finden Sie häufig Investmentfonds und Zielfonds in einem 401(k)-Gesetz. Aber die Gebühren, die Ihnen für die Investition in sie berechnet werden, die sogenannten Kostenquoten, können erheblich sein.
Außerdem haben Sie mit einem 401(k) nicht so viel Kontrolle über Ihr Anlageportfolio wie mit einer IRA. Wenn Sie jemand sind, der bereit ist, Zeit in die Recherche verschiedener Aktien zu investieren, ist ein IRA möglicherweise die bessere Wahl für Sie. Das liegt daran, dass Sie mit IRAs Aktien einzeln kaufen können, während Sie mit 401(k)s in der Regel auf Fonds beschränkt sind, deren spezifische Bestände Sie nicht selbst auswählen.
Alles in allem ist es immer klug, alles zu tun, um das volle 401(k)-Match mit nach Hause zu nehmen. Es schadet aber auch nicht, Ihre Ersparnisse auf mehrere Altersvorsorgepläne zu verteilen, damit Sie mehr Anlagemöglichkeiten erhalten und möglicherweise Ihre Gebühren senken können.
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