Suchen Sie ein Sparkonto mit hoher Rendite?
Laut „The Ascent“ von Motley Fool ist SoFi, eine von Wirtschaftsstudenten der Stanford-Universität gegründete Online-Bank, derzeit möglicherweise die beste Option. Im Mai-Bericht von The Ascent über hochverzinsliche Ersparnisse bietet SoFi jährliche Zinssätze von bis zu 4,6 %.
Die erste Wahl von WalletHub ist My Banking Direct, eine Online-Tochtergesellschaft der kürzlich angeschlagenen New York Community Bancorp. Auf der Website für persönliche Finanzen heißt es, dass My Banking Direct 5,55 % Zinsen bietet.
In Zeiten historisch hoher Zinsen auf Sparkonten kommen viele der besten Zinssätze von Banken, die keine Filiale im örtlichen Einkaufszentrum haben.
Als Reaktion auf die dramatische Zinserhöhungskampagne der Fed zur Eindämmung der Inflation sind in den letzten zwei Jahren Zinssätze von 4 % bis 5 % auf „Hochzins“-Sparkonten zur Norm geworden. Diese hohen Zinssätze dürften auf absehbare Zeit anhalten, nachdem die Zentralbank ihren Leitzins am Mittwoch unverändert auf einem 23-Jahres-Hoch belassen hat.
Schützen Sie Ihr Vermögen: Die besten Hochzinssparkonten des Jahres 2023
Allerdings zahlen nicht alle Sparkonten so hohe Zinsen. Laut einer institutionellen Umfrage von Bankrate betrug die durchschnittliche landesweite Rendite solcher Konten im April 0,57 %.
Um von diesen historisch hohen Zinssätzen zu profitieren, muss ein Verbraucher etwas auf die Jagd gehen.
Viele der besten Hochzins-Sparzinsen kommen von Online-Banken
Viele der besten Zinssätze werden von Online-Banken angeboten, d. h. Institutionen, die online tätig sind und über wenige oder keine stationären Filialen verfügen.
Laut Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei der Website für persönliche Finanzen, bot My Banking Direct, eine Tochtergesellschaft der New York Community Bancorp, letzte Woche den höchsten Zinssatz auf der Bankrate-Liste hochverzinslicher Sparkonten an.
„Ist das eine Online-Bank oder eine stationäre Bank? „Es ist sozusagen beides“, sagte er, „aber es hat online eine viel größere Reichweite.“
Der zweithöchste Zinssatz auf der Bankrate-Liste, 5,35 %, kam von BrioDirect.
„Das ist eigentlich die Online-Version der Webster Bank“, einer stationären Bank in Connecticut, sagte Rossman.
Laut Branchenexperten können Online-Banken einige der höchsten Zinssätze der Branche anbieten, da sie geringere Gemeinkosten haben als große stationäre Banken. Der Betrieb von Banken mit Lobbys und Schaltern kostet Geld.
Online-Banken haben geringere Gemeinkosten
Viele Online-Banken können es sich leisten, den Einlegern hohe Zinsen zu zahlen, weil sie von den Kreditnehmern noch höhere Zinsen verlangen.
„Online-Banken sind im Allgemeinen auf Kreditprodukte mit höherer Rendite spezialisiert“, sagte Matt Frankel, zertifizierter Finanzplaner bei The Motley Fool.
Ally Bank, eine Online-Bank mit wettbewerbsfähigen Konditionen für Sparkonten, sei größtenteils ein Autokreditgeber, sagte Frankel, mit Krediten, die zweistellige Zinsen einbringen.
„Wenn sie 5 % auf die Einlagen zahlen“, sagte er, „ist das immer noch eine wirklich große Marge.“
Einige der größten stationären Banken des Landes bieten wettbewerbsfähige Zinssätze für Sparkonten an. CapitalOne beispielsweise bietet ertragsstarkes Sparen mit 4,25 % Zinsen an.
Bei vielen anderen Großbanken ist dies jedoch nicht der Fall.
„Sie haben einfach nicht das Bedürfnis, wettbewerbsfähig zu sein, ist die einfache Antwort“, sagte Odysseas Papadimitriou, CEO von WalletHub.
Große Banken haben gegenüber ihren kleineren Online-Konkurrenten einen großen Vorteil: Sie haben Ihr Geschäft bereits.
Die Leute machen ihre Bankgeschäfte dort, wo ihre Eltern ihre Bankgeschäfte getätigt haben
Viele Verbraucher bleiben jahrzehntelang bei derselben Großbank. Sie Bankgeschäfte oft dort, wo ihre Eltern ihre Bankgeschäfte getätigt haben.
Ein Bankwechsel ist schwierig: Direkteinzahlungen, Online-Rechnungszahlungen und andere Routinen fallen bei einem Bankwechsel weg. Und Kunden zählen auf diese Bankfilialen, auch wenn sie sie nicht oft besuchen.
„Verbraucher bleiben oft einfach bei der Bank, bei der sie ihr ganzes Leben lang waren, und kaufen nicht herum“, sagte Kimberly Palmer, Expertin für persönliche Finanzen bei NerdWallet, der Website für persönliche Finanzen.
Verbraucher könnten denken, dass ihr Geld bei einer großen Bank von Natur aus sicherer sei, wenn es FDIC-versichert sei, „was nicht stimmt“, sagte Papadimitriou. „Ihr Geld ist dort nicht sicherer als bei jeder anderen Bank, die in den Vereinigten Staaten FDIC-versichert ist, Punkt.“
Zwei Drittel der Amerikaner mit Sparkonten verdienen weniger als 4 % Zinsen, wie Bankrate in einer Umfrage im Februar herausfand. Dies deutet darauf hin, dass viele Menschen entweder nicht wissen, dass es höhere Zinssätze gibt, oder sich den Aufwand eines Bankwechsels ersparen möchten.
Dennoch verzeichnen viele Großbanken einen Rückgang der Einlagen, was ein Zeichen dafür sein könnte, dass Kunden ihr Geld zu Banken mit besseren Zinssätzen transferieren, sagte Frankel.
Wo immer sie ihre Bankgeschäfte tätigen, tätigen Verbraucher ihre Bankgeschäfte immer häufiger online. Laut Bankrate wurden im Jahr 2023 mehr als 2.500 Bankfilialen geschlossen.
Okay, wir haben über die Vorteile hochverzinslicher Ersparnisse bei Online-Banken gesprochen. Nun zu den Nachteilen.
Diese hohen Zinssätze sind nicht festgelegt
Wie hoch der Zinssatz auf einem Hochzinssparkonto derzeit auch sein mag, es gibt keine Garantie dafür, dass er für immer so hoch bleibt.
Die Sparzinsen „sind liquide“, sagte Rossman, „sie können sich also jederzeit ändern“, obwohl Prognostiker in absehbarer Zeit keine großen Veränderungen erwarten.
Bankexperten gehen davon aus, dass die Renditen auf Sparkonten irgendwann sinken werden, insbesondere nachdem die Federal Reserve damit begonnen hat, ihren Leitzins zu senken.
Aber wann wird das sein? Nach der Ankündigung der Fed vom Mittwoch, die keinen Hinweis darauf gab, wann die Zinssenkungen kommen würden, ist das schwer zu sagen.
„Diese Tarife bleiben bestehen, aber ich kann nicht vorhersagen, ob sie ein oder zwei Jahre lang so bleiben werden“, sagte Papadimitriou.
Auch wenn die hohen Renditen nicht festgelegt sind, haben die Banken, die sie anbieten, laut Experten einen Anreiz, wettbewerbsfähig zu bleiben.
„Banken konkurrieren um Ihr Geld und wollen es attraktiv machen“, sagte Palmer von NerdWallet.
Brauche ich wirklich eine weitere Bank?
Keine Frage: Die Eröffnung eines Sparkontos bei einer Bank, bei der Sie kein Girokonto haben, ist nicht ideal, schon allein wegen der Bequemlichkeit, an einem Ort Bankgeschäfte tätigen zu können.
Große Banken „setzen auf Bequemlichkeit“, sagte Frankel. Sie können dem Verbraucher ein umfassendes Angebot an Bankdienstleistungen auf einer Plattform anbieten, die von einer Filiale in der Nähe aus leicht zu erreichen ist.
Andererseits kann ein Verbraucher, der ein „Sidecar“-Sparkonto bei einer Online-Bank eröffnet, dieses mit minimalem Aufwand mit einem Girokonto bei einer anderen Bank verknüpfen.
Sobald die Konten verknüpft sind, „dauert es ein oder zwei Tage, wenn man Geld hin und her bewegen muss“, sagte Rossman.
Und vielleicht ist das auch gut so. Persönliche Finanzexperten sagen, dass es ratsam ist, ein Sparkonto von Ihren anderen Konten getrennt zu halten, auf die Sie nicht einfach zugreifen können.
„Ich denke tatsächlich, dass das nützlich sein kann“, sagte Rossman.
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Verlassen Sie sich nicht auf einen ertragsstarken Kundenservice
Große Banken konkurrieren im Kundenservice. Bei Online-Banken können die Ergebnisse laut Experten variieren.
Eine Online-Bank bietet möglicherweise nicht das gleiche Maß an telefonischem Support wie die nationalen Marken. Es gibt möglicherweise nur wenige Geldautomatenstandorte. Und man kann nicht einfach in eine Filiale vor Ort gehen.
Frankel von Motley Fool hätte beinahe ein Haus verloren, als seine Online-Bank Schwierigkeiten hatte, das Geld für den Kaufabschluss zu überweisen.
„Einige Online-Banken“, sagte er, „sind einfach nicht darauf ausgelegt, die Bankdienstleistungen zu bieten, die Sie erwarten.“
