Haben Sie das Gefühl, dass Sie jetzt nicht genug Geld für den Ruhestand zurücklegen können, um in der Zukunft tatsächlich von Bedeutung zu sein? Du bist nicht allein. Vielen Menschen geht es so. Dies ist eine besonders verbreitete Annahme bei jungen Erwachsenen, die sich noch nicht im besten Einkommensjahr befinden und deren Lebenskosten die meiste Zeit ihres Lebens schneller gestiegen sind als das Lohnwachstum.
Tappen Sie nicht in die Pessimismusfalle! Die Bedingungen, die zu dieser Annahme führen, sind trügerisch. Sie können die Inflation besiegen, selbst wenn Sie den kleinsten Geldbetrag in Ihren Notgroschen für den Ruhestand stecken. Der Schlüssel ist Zeit. Es braucht viel Zeit, bis sich die Erträge aus Ihren bisherigen Anlagegewinnen stärker positiv auswirken als Ihre jährlichen Beiträge auf ein Rentenkonto.
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Die Kraft des Compoundierens
Es heißt Compoundierung. Im einfachsten Sinne bedeutet es lediglich, dass Sie Ihre Dividenden, Zinsen und Gewinne auf zuvor gespartes Geld reinvestieren, um das Wachstum dieser Dividenden und Gewinne in der Zukunft zu beschleunigen. Die Aufzinsung kann dazu beitragen, selbst bescheidene Geldbeträge in ein kleines – oder sogar großes – Vermögen zu verwandeln.
Der Fang? Man muss eine Weile warten, bis sich ein ernsthaftes Wachstum durch die Aufzinsung bemerkbar macht.
Ein Beispiel soll die Idee veranschaulichen. Nehmen wir also eine hypothetische 30-Jährige namens Jenny, um das zu verdeutlichen.
Jenny besitzt ein kleines Landschaftsbauunternehmen. Nachdem sie ihre Mitarbeiter bezahlt und ihre Ausgaben gedeckt hat, verdient sie etwa 60.000 US-Dollar pro Jahr. Da sie jedoch in einem Vorort einer großen Metropolregion lebt, verschlingen ihre Lebenshaltungskosten den größten Teil dieses Geldes. Sie kann jedes Jahr nur 3.000 US-Dollar zusätzlich zusammenkratzen, um sie für den Ruhestand anzulegen. Jenny befürchtet, dass das nicht ausreichen würde, um es überhaupt lohnenswert zu machen, also gibt sie es stattdessen einfach für andere Dinge aus.
Das ist ein Fehler. Auch wenn sich 3.000 US-Dollar im Moment vielleicht nicht wie ein lebensverändernder Geldbetrag anfühlen, ist es eine große Sache, diese zusätzlichen 3.000 US-Dollar im Laufe einer Karriere jedes Jahr zu sparen. Nach 30 Jahren Arbeit sind das 90.000 US-Dollar.
Aber das ist nicht die aufregendste Möglichkeit, sich dazu zu verpflichten, beim Verdienen auch nur bescheidene Geldbeträge zu sparen. Wenn sie diese 3.000 US-Dollar jedes Jahr in einen S&P 500-Indexfonds stecken und die durchschnittliche jährliche Rendite des breiten Marktes von 10 % erzielen würde – und alle dabei eingenommenen Dividenden reinvestieren würde – würde Jenny nach 30 Jahren mit über 500.000 US-Dollar abschließen.
Sie können sich keine 3.000 US-Dollar pro Jahr leisten? Das ist in Ordnung. Es ist möglich, mit weniger noch mehr zu erreichen – wenn Sie mehr Zeit haben.
Lassen Sie uns ein weiteres Beispiel durcharbeiten. Diesmal ist es Chuck, ein 25-jähriger Bauarbeiter, der 40.000 Dollar pro Jahr verdient. Er plant, bis zu seinem 65. Lebensjahr zu arbeiten. Chuck weiß, dass er in Zukunft mit zunehmender Erfahrung mehr verdienen wird, aber er weiß auch, dass er viele Kinder haben möchte, sodass er möglicherweise nicht viel mehr als 2.000 US-Dollar pro Jahr beisteuern kann zur Altersvorsorge.
Er ist jedoch nicht risikoscheu und bereit, dieses Geld an der Börse anzulegen, wo er die gleichen Renditen erzielen wird wie Jenny. Auf wie viel wird Chuck am Ende seiner 40-jährigen Karriere sitzen? Unglaubliche 973.000 US-Dollar.
Beeindruckt? Du solltest sein. Aus Ersparnissen im Wert von lediglich 80.000 US-Dollar, die über vier Jahrzehnte angesammelt wurden, können am Ende dieses Zeitraums fast 1 Million US-Dollar werden. Natürlich war es die Zeit, die den Großteil der schweren Arbeit erledigte.
Wenn Sie zu den Millennials gehören und zu entmutigt sind, Ihr Geld überhaupt in einen Rentenfonds zu investieren, ist dies sicherlich ein ermutigender Augenöffner.
Bleiben Sie einfach auf Kurs
Es sind noch ein paar Warnungen hinzuzufügen. Erstens: Obwohl die oben genannten hypothetischen Portfolios geradlinig gewachsen sind, wird Ihr Portfolio nicht geradlinig wachsen.
Während der durchschnittliche jährliche Gewinn des S&P 500 etwa 10 % beträgt, ist diese historische Performance für die Zukunft nicht garantiert. Und selbst wenn der Markt über einen Zeitraum von 30 oder 40 Jahren eine ähnliche Entwicklung verfolgt, werden Sie nicht jedes Jahr genau diesen Gewinn erzielen. In manchen Jahren wird es dir schlechter gehen; In anderen Jahren wirst du es besser machen. In manchen Jahren werden Sie sogar an Boden verlieren, aber machen Sie sich keine Sorgen. Die Investition in den Ruhestand ist eher ein Marathon als ein Sprint.
Und die zweite Warnung? Beachten Sie, dass weder Chuck noch Jenny jährliche Anlagegewinne verzeichneten, die größer waren als ihre jährlichen Beiträge zu ihrer Rentenkasse, bis sie etwa zwei Drittel ihrer Sparperiode erreicht hatten. Bis dahin ging es ziemlich langsam voran und es wurden scheinbar kaum Fortschritte gemacht. Erst im letzten Drittel ihrer Sparperiode schien die Aufzinsung endlich zu einem explosionsartigen Wachstum zu führen (obwohl das einmal der Fall war, wow!).
Lassen Sie sich von dieser scheinbaren Dynamik jedoch nicht täuschen. Um zum letzten Abschnitt Ihrer Spar- und Anlagejahre zu gelangen, in dem die großen Gewinne erzielt werden, müssen Sie die langsame Anfangsphase Ihrer Sparjahre weiter durchstehen, in der es den Anschein hat, als würden Sie keine großen Fortschritte machen. Wie die Dinge auch aussehen mögen, Sie schaffen eine wichtige Grundlage.
Sie wissen immer noch nicht, wo oder wie Sie anfangen sollen? Fang hier an.
James Brumley hält keine Position in einer der genannten Aktien. The Motley Fool hat keine Position in einer der genannten Aktien. The Motley Fool hat eine Offenlegungsrichtlinie.
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