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Neue Daten zeigen, dass Millionen amerikanischer Hausbesitzer in den kommenden Jahren einen Anstieg der Versicherungsprämien erleben werden, teilweise aufgrund der sich verschlimmernden Klimakatastrophen.
Eine Analyse der gemeinnützigen Forschungsgruppe First Street Foundation ergab, dass bei fast 39 Millionen Häusern und Gewerbeimmobilien – etwa 27 % der Immobilien in den Lower 48 – die Gefahr eines Prämienanstiegs besteht, da Versicherer Schwierigkeiten haben, die steigenden Kosten für den Wiederaufbau nach Katastrophen zu decken.
Dies ist ein weiteres alarmierendes Zeichen für die Zukunft des amerikanischen Marktes für Eigenheimversicherungen. In den letzten Jahren haben sich große Versicherer in Kalifornien, Florida und Louisiana aus dem Abschluss neuer Policen zurückgezogen oder den Abschluss neuer Policen eingestellt – teilweise mit der Begründung erhöhter Klimarisiken wie zerstörerischerer Waldbrände und stärkerer Hurrikane.
Aber während die Versicherungspreise in diesen Bundesstaaten bereits gestiegen sind, stellte First Street fest, dass sie in anderen Gegenden, die wir für weniger riskant halten, immer noch steigen.
„Dies ist nicht nur auf bestimmte Gebiete des Landes beschränkt, sondern wird sich auch auf andere Gebiete auswirken, an die wir normalerweise nicht denken“, sagte David Jones, ehemaliger kalifornischer Versicherungskommissar und Direktor der Climate Risk Initiative am Center for Law der UC Berkeley , Energie und Umwelt, der nicht an der Analyse beteiligt war.
Die Versicherungsbranche fange gerade erst an, die Kosten des Klimawandels in ihren Prämien einzupreisen, sagte Jeremy Porter, Leiter der Abteilung Klimafolgen bei First Street und einer der Hauptautoren des Berichts.
Für Hausbesitzer bedeutet dies auch eine geringere Auswahl zwischen Unternehmen, da sich private Versicherer aus Hochrisikogebieten zurückziehen oder den Versicherungsschutz einschränken.
Fast 7 Millionen Immobilien, fast jedes 20. Gebäude, erlebten bereits Preissteigerungen oder wurden von Versicherungsgesellschaften gekündigt, wie First Street herausfand. Die meisten dieser Grundstücke befinden sich entweder im waldbrand- und überschwemmungsgefährdeten Kalifornien oder im hurrikangefährdeten Florida, Louisiana und Texas.
Aber dieses Problem nimmt bundesweit zu. Jones verwies auf die jüngsten extremen Überschwemmungen, die Vermont in diesem Sommer überschwemmt hatten. In einigen Teilen des Bundesstaates haben sie innerhalb von zwei Tagen bis zu 9 Zoll Wasser abgeworfen und die Landeshauptstadt Montpelier überschwemmt. Kentucky und West Virginia wurden von tödlichen und kostspieligen Überschwemmungen durch massive Regenfälle heimgesucht, die zusammen mit steilem Gelände kleine Bäche und Bäche überschwemmten.
Laut einer Analyse der First Street-Daten besteht für jede Immobilie in mehr als einer von zehn amerikanischen Städten das Risiko, dass die Prämien aufgrund von Klimakatastrophen steigen. Dazu gehören Orte in Staaten, aus denen Versicherer bereits mit dem Rückzug begonnen haben, darunter Miami, Jacksonville und New Orleans.
Außerhalb von Kalifornien, Florida und Louisiana gibt es auch Städte, in denen alle Immobilien anfällig für plötzliche Preisanpassungen sind, vor allem entlang der Ostküste, wo das Hurrikanrisiko hoch ist und der Meeresspiegel steigt, wie die Daten zeigen – darunter Atlantic City, New Jersey; Virginia Beach und Norfolk, Virginia; Wilmington, North Carolina; Charleston, South Carolina; und Savannah, Georgia.
Daten von First Street zeigen, dass die Prämien in Städten im ganzen Land in geringerem Maße steigen werden.
Immobilien in 4 von 5 Städten in den Lower 48 sind anfällig für Preiserhöhungen, darunter mehr als 25 % der Immobilien in New York City und Phoenix. Im Mittleren Westen sind bis zu einem Fünftel der Häuser in Chicago, Pittsburgh, Louisville und Cincinnati – die anfällig für Überschwemmungen und starke Winde sind – ebenfalls von Prämienanpassungen bedroht. Und an der Westküste könnten fast ganz Riverside, Kalifornien, und ein Fünftel von Los Angeles einen Prämienanstieg verzeichnen.
Auch wenn diese Häuser noch nicht bei der staatlichen Versicherung der letzten Instanz angemeldet sind – bei der sie normalerweise höhere Prämien für eine Police zahlen, die weniger abdeckt, „haben sie das gleiche Risikoprofil“, sagte Porter.
Während diese Dynamik auf dem privaten Versicherungsmarkt gerade erst beginnt, kam es für Hausbesitzer bereits zu Preisschocks im Rahmen des Hochwasserversicherungsprogramms der Bundesregierung. Die Prämien der bundesstaatlichen Hochwasserversicherung – bekannt als National Flood Insurance Program – stiegen ab 2021 deutlich an, da sich die Bundesregierung an die Kosten stärkerer Stürme angepasst hat.
Die am stärksten von Überschwemmungen bedrohten Gebiete der Golfküstenstaaten werden von den Tariferhöhungen besonders stark betroffen sein, da der Plan in den nächsten Jahren umgesetzt wird; In Plaquemines Parish, Louisiana, zeigen Daten der FEMA, dass die Versicherungsprämien um 545 % steigen würden – von 842 $ auf 5.431 $ pro Jahr. In Collier County, Florida – das letztes Jahr von Hurrikan Ian heimgesucht wurde – wurde ein Anstieg von rund 1.050 US-Dollar pro Jahr auf fast 4.000 US-Dollar erwartet.
Für einige Hausbesitzer, deren Prämien in die Höhe geschossen sind, geht die Rechnung nicht auf.
„Wenn Sie diesen enormen Anstieg sehen – Verdoppelung, Verdreifachung, Vervierfachung Ihrer Versicherungsprämie –, ergeben diese Finanzen für normale Menschen plötzlich keinen Sinn mehr“, sagte er.
Angesichts höherer Prämien entscheiden sich einige Hausbesitzer, die keine Hypothek haben, dafür, ganz auf eine Versicherung zu verzichten – und sind im Katastrophenfall ungeschützt, sagte Amy Bach, Geschäftsführerin von United Policyholders, einer Verbraucherschutzgruppe für Versicherungen.
Es sei schwer, genau zu sagen, wie viele Hausbesitzer sich dafür entscheiden, ohne Versicherung „nackt zu gehen“, sagte Bach, weil sie glaubt, dass viele nicht bereit sind, ihre Entscheidung selbst zu melden. Aber ihre Arbeit mit Hausbesitzern gibt ihr einen Einblick in die Entscheidungen der Menschen.
Jones und Porter sagten, dass es in der Zukunft größere wirtschaftliche Auswirkungen geben werde, wenn Hausbesitzer, die eine höhere Prämie kassiert hätten, versuchen, ihr Haus zu verkaufen, und feststellen, dass es ihnen an Käufern mangele.
Jones sagte, in Teilen Kaliforniens, die anfällig für Waldbrände seien, gebe es bereits Hinweise darauf, dass sich der Mangel an bezahlbaren Versicherungen auf die Immobilienpreise auswirke.
„Es liegt auf der Hand, dass Sie als Käufer eines Eigenheims die Frage stellen werden: Was wird es mich kosten, diesen Ort zu versichern, und kann ich eine Versicherung abschließen?“ sagte Jones.
Wenn die Antwort lautet, dass eine Versicherung wirklich teuer und schwer zu bekommen ist, „dann sagen Hauskäufer: ‚Ich werde für dieses Haus nicht so viel bezahlen, weil es einfach nicht so viel wert ist.‘“
