CNN
—
Erhöhte Zinssätze und teurere Angebote haben es noch schwieriger gemacht, sich ein neues Zuhause zu leisten. Beim Hauskauf gibt es jedoch einen oft übersehenen Kostenfaktor: die Abschlusskosten.
Diese Kosten, also die Gebühren, die am Tag des Abschlusses des Hauskaufs fällig werden, sind in den letzten Jahren gestiegen. Im Jahr 2022 betrugen die durchschnittlichen Kosten eines von Eigenheimkäufern gezahlten Kredits – einschließlich Bearbeitungsgebühren, Bewertungs- und Kreditauskunftsgebühren, Eigentumsversicherung, Rabattpunkten und anderen Gebühren Laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau beträgt der Betrag 6.000 US-Dollar, ein Anstieg von fast 22 % gegenüber 2021.
Doch die Berechnung der Abschlusskosten könnte sich bald ändern: Eine kürzliche Einigung der National Association of Realtors, die im Juli in Kraft treten soll, könnte diese Kosten für einige Hauskäufer möglicherweise erhöhen. Gleichzeitig plant die Biden-Regierung, sogenannte „Junk Fees“ ins Visier zu nehmen, die in den Abschlusskosten versteckt sind. In einem aktuellen Bericht sagte die CFPB, sie werde daran arbeiten, „die Abschlusskosten für Hypotheken zu analysieren, öffentliche Meinungen einzuholen und bei Bedarf Regeln und Leitlinien herauszugeben, um den Wettbewerb, die Auswahl und die Erschwinglichkeit zu verbessern“.
Folgendes sollten Sie über Abschlusskosten wissen:
Nicht jeder Käufer zahlt den gleichen Betrag an Abschlusskosten. Die endgültige Rechnung hängt von mehreren Faktoren ab, darunter dem Bundesstaat, in dem Sie leben, den Steuern, der Art des Hypothekendarlehens, das Sie aufnehmen, und den Gesamtkosten des Hauses, das Sie kaufen.
Zu den Abschlusskosten können eine Antragsgebühr für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags, Hausbewertungsgebühren, die den Wert der Immobilie ermitteln, eine Kreditauskunftsgebühr, eine Eigentumsversicherung (die den Käufer vor fehlerhaften Eigentumstiteln schützt) und eine Bearbeitungsgebühr (der von Ihnen berechnete Preis) gehören den Kredit überhaupt bezahlen müssen).
Einige Bundesstaaten verlangen beim Abschluss einen Anwalt, was die Gesamtrechnung erhöht.
Einige Kreditgeber rechnen die Abschlusskosten in die Gesamthypothek ein und erhöhen so die Zahlungen im Laufe der Zeit.
Laut Bankrate weisen New York, Delaware und Washington, DC die höchsten durchschnittlichen Abschlusskosten auf; während Missouri, Indiana und North Dakota die niedrigsten Werte aufweisen.
„Sie können typischerweise 3 bis 4 % des Kreditbetrags betragen“, Jeff Ostrowski, der den Wohnungsbau bei Bankrate abdeckt, sagte über die Schließungskosten im ganzen Land. „Wenn Sie sich also 400.000 US-Dollar leihen, sprechen Sie von zusätzlichen 12.000 bis 15.000 US-Dollar.“
Ostrowski sagte, dass bestehende Hauskäufer zwar bereits über die Abschlusskosten Bescheid wissen, einige Erstkäufer jedoch möglicherweise vergessen, diese beim Sparen für ein Haus zu berücksichtigen.
„Für Erstkäufer, die sich wirklich bemühen, sich zu qualifizieren, kann das ein Grund zur Sorge sein“, sagte Ostrowski. „Im Allgemeinen weiß das der Kreditsachbearbeiter, mit dem Sie zusammenarbeiten, und er wird dies in Ihren Genehmigungsprozess einbeziehen.“
In der Vergangenheit mussten Hauskäufer die Maklergebühren nicht selbst bezahlen. Letzten Monat gab ein Bundesrichter jedoch grünes Licht für den NAR-Vergleich und ebnete damit den Weg für mögliche Änderungen am aktuellen Immobiliengeschäftsmodell.
Gemäß den Bedingungen des Vergleichs sind Verkäufervertreter nicht länger verpflichtet, den Käufervertretern Provisionen anzubieten. Das bedeutet, dass Hauskäufer die Maklerprovision möglicherweise selbst bezahlen müssen, was die Gesamtkosten beim Abschluss erhöht.
Brian Connolly, Assistenzprofessor für Wirtschaftsrecht an der University of Michigan, sagte, es sei noch zu früh, um vorherzusagen, wie sich die NAR-Vereinbarung auf die Abschlusskosten auswirken könnte.
„Es ist nicht ganz klar, was mit den Maklerprovisionen passieren wird, nachdem die NAR-Vereinbarung in diesem Sommer in Kraft tritt“, sagte Connolly und prognostizierte, dass der Status quo auch nach Inkrafttreten der Vereinbarung bestehen bleiben könnte. „Zumindest zunächst werden wir wahrscheinlich eine Fortführung des prozentualen Provisionssystems erleben.“
Im Rahmen der umfassenderen Bemühungen der Biden-Regierung, gegen Junk-Gebühren vorzugehen, sagte die CFPB, sie suche nach Möglichkeiten, die Kosten für Hauskäufer zu senken.
Die Abschlusskosten seien „zu oft voller Junk-Gebühren“, sagte das Büro.
Als Beispiel nannte die CFPB Gebühren für Kreditauskünfte. Hauskäufer zahlen eine Gebühr für Hypothekengeber, um ihre Kreditauskünfte von den drei großen Kreditauskunfteien einzuholen: Equifax, TransUnion und Experian. Laut CFPB sind diese Kosten kürzlich um 25 % oder sogar 400 % gestiegen. (Verbraucher können ihre Kreditwürdigkeit alle 12 Monate kostenlos auf AnnualCreditReport.com überprüfen).
„Diese steilen Zuwächse in einem Markt, dem es an Wettbewerb und Auswahl mangelt, erfordern eine weitere Prüfung“, heißt es in dem Bericht.
Das sei zwar ein guter Anfang, aber die Bekämpfung der Junk-Gebühren treffe nicht den Kern der Erschwinglichkeitskrise bei Eigenheimen, sagte Connolly.
„Die Tatsache, dass wir mit Wohnraum stark unterversorgt sind, wir mit Arbeitskräftemangel im Wohnungsbau zu kämpfen haben und wir mit anhaltend hohen Rohstoffpreisen zu kämpfen haben – das sind die größeren Strukturprobleme auf dem Markt, und das scheint so zu sein.“ „Das ist nur eine Randerscheinung für ein viel größeres Problem“, sagte er.
Es gibt eine relativ einfache Möglichkeit, Ihre gesamten Abschlusskosten zu senken: Schauen Sie sich um.
Laut Freddie Mac vergleicht ein erheblicher Prozentsatz der Menschen nicht die Zinssätze mehrerer Kreditgeber, obwohl Hauskäufer dadurch Tausende von Dollar sparen könnten. Laut den von Freddie Mac zusammengestellten Daten könnten Kreditnehmer Ende 2022 beispielsweise bis zu 600 US-Dollar pro Jahr sparen, wenn sie ein zusätzliches Zinsangebot einholen, und durchschnittlich mehr als 1.200 US-Dollar pro Jahr, wenn sie mindestens vier Zinsangebote einholen.
„Kreditnehmer, die in der zweiten Hälfte des Jahres 2022 bis zu fünf Zinsangebote erhalten haben, hätten über die Laufzeit des Kredits möglicherweise mehr als 6.000 US-Dollar sparen können, vorausgesetzt, der Kredit bleibt mindestens fünf Jahre aktiv“, sagt Genaro Villa, Ökonom bei Freddie Mac , sagte in einer Erklärung.
Und selbst wenn mehr als ein Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit annulliert, schadet dies Ihrer Kreditwürdigkeit nicht, solange dies laut CFPB innerhalb eines 45-Tage-Fensters geschieht.
„Sie sollten mindestens drei Hypothekenangebote einholen“, sagte Ostrowski. „Wenn Sie diese Angebote vergleichen, prüfen Sie nicht nur den Tarif selbst, sondern auch die Abschlusskosten. Es kann zu Abweichungen kommen, und wenn diese erheblich sind, möchten Sie natürlich den Kreditgeber wählen, der Ihnen das beste Angebot bietet.“
