Wenn Sie sich fragen, wann Sie mit dem Bezug Ihrer Sozialversicherungsleistungen beginnen sollen, denken Sie über diese weisen Worte nach: „Der frühe Vogel fängt den Wurm.“ „Früh zu Bett gehen und früh aufstehen macht einen Mann gesund, wohlhabend und weise.“ “Besser den Spatz in der Hand als die Taube auf dem Dach.”
Es gibt in der Tat viele gute Gründe, frühzeitig mit der Auszahlung Ihrer Sozialversicherungsschecks zu beginnen – aber es gibt auch einige gute Gründe, sie aufzuschieben. Hier ist ein Blick auf beide Gründe.
Warum frühzeitig Sozialversicherungsleistungen beziehen?
Sie können bereits im Alter von 62 Jahren mit dem Bezug Ihrer Sozialversicherungsrente beginnen, und die meisten Rentner beginnen etwa im Alter von 62 oder 63 Jahren. Das ist für Millionen von Menschen aus diesem wichtigen Grund sinnvoll: Sie einfach brauche das Geld. Hier sind einige Zahlen aus der Retirement Confidence Survey 2023, die zeigen, wie viel Arbeitnehmer in Amerika für den Ruhestand gespart haben:
Sicherlich haben viele dieser Leute noch Zeit, um viel mehr für den Ruhestand zu sparen und anzuhäufen. Aber viele tun es nicht. Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und nicht so viel wie nötig gespart haben, kann Ihnen die Inanspruchnahme Ihrer Sozialversicherungsleistungen zum Überleben verhelfen. (Beachten Sie, dass sich Ihre finanzielle Gesundheit erheblich verbessern kann, wenn Sie den Ruhestand um einige Jahre hinauszögern, wenn dies möglich ist.)
Hier ist ein weiterer guter Grund, früh anzufangen: Sie wissen nicht, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie nicht in bester gesundheitlicher Verfassung sind und/oder viele Ihrer nahen Verwandten eine kürzere Lebenserwartung als der Durchschnitt haben, kann es besser sein, früher damit zu beginnen.
Weitere gute Gründe, Ihre Leistungen frühzeitig in Anspruch zu nehmen
Die Situation ist bei jedem anders und die meisten von uns werden auch zu unterschiedlichen Zeiten in den Ruhestand gehen. Wenn der Aktienmarkt kurz vor Ihrem Ruhestandstermin einen Absturz erlebt, möchten Sie möglicherweise keine Aktien zu einem Tiefpunkt verkaufen, um Ihren Ruhestand zu unterstützen. Wenn Sie also Ihre Leistungen frühzeitig in Anspruch nehmen, können Sie Ihren Notgroschen möglicherweise weniger angreifen – bis er sich zu erholen beginnt. (Beachten Sie, dass Sie diese möglicherweise schmerzhafte Situation vermeiden können, indem Sie das tun, was wir schon seit langem raten: Halten Sie alles Geld, das Sie innerhalb von etwa fünf Jahren – wenn nicht zehn, um vorsichtiger zu sein – benötigen, aus den Lagerbeständen fern.)
Wenn Sie viel gespart haben und bereits über ein ausreichendes Einkommen für den Ruhestand verfügen – vielleicht weil Sie ein kluger und erfolgreicher Investor sind – müssen Sie diese zukünftigen Sozialversicherungsschecks möglicherweise nicht maximieren. Wenn ja, könnten Sie frühzeitig einen Anspruch geltend machen, um das Geld zu investieren. Sie sollten jedoch mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von mehr als 8 % rechnen – denn Ihre Vorteile können ohne Ihr Zutun um so viel wachsen.
Wenn Sie frühzeitig mit der Sozialversicherung beginnen, können Sie auch die Krankenversicherung bezahlen, bis Sie 65 Jahre alt sind – dann können Sie sich bei Medicare anmelden.
Andererseits: Erwägen Sie eine Verzögerung
Wenn Sie jedoch den Beginn des Sozialversicherungsbezugs verzögern können, können Sie insgesamt mehr aus dem Programm herausholen. Die meisten Arbeitnehmer haben heute das volle Renteneintrittsalter von 66 oder 67 Jahren, und für jedes darüber hinausgehende Jahr, in dem Sie die Inanspruchnahme Ihrer Sozialversicherungsleistungen (bis zum Alter von 70 Jahren) hinauszögern, erhöhen sich diese um etwa 8 %.
Ein Aufschub bis zum Alter von 70 Jahren ist also eine gute Möglichkeit, Ihre Leistungen zu steigern. (Es gibt auch andere Möglichkeiten, die Sozialversicherungsleistungen zu erhöhen, z. B. indem Sie mehr verdienen.) Besser noch: Je höher Ihre Leistungen, desto größer sind Ihre Lebenshaltungskostenanpassungen (COLAs), die in den meisten Jahren anfallen.
Ein Aufschub ist ein guter Schritt, wenn Sie gute Chancen haben, über das Alter von etwa 80 Jahren hinaus zu leben. Damit erreichen Sie das Break-Even-Alter, in dem Sie über viele kleinere oder weniger größere Schecks insgesamt etwa den gleichen Betrag von der Sozialversicherung erhalten haben.
Je mehr Sie über die Sozialversicherung wissen, desto effektiver können Sie planen, wann Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen möchten. Unabhängig davon, ob Sie mit 62, 70 oder irgendwo dazwischen beginnen, wird die Sozialversicherung wahrscheinlich einen großen Teil Ihres Ruhestandseinkommens ausmachen – es lohnt sich also, mehr darüber zu erfahren.
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