Korrekturen und Klarstellungen: In einer früheren Version dieser Geschichte wurde die Wettbewerbsfähigkeit der Sparkontozinssätze von Capital One falsch dargestellt. Der Verweis wurde entfernt.
Es war einmal, als Banken Kunden, die Sparkonten eröffneten, mit ausgestopften Löwen, Stofftaschen und Zinsen belohnten. Viel davon.
Diese Tage sind vorbei. Nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corp. werden für das durchschnittliche Sparkonto mittlerweile etwa 0,45 % pro Jahr verzinst. Die Zinssätze bleiben für Sparer hartnäckig niedrig, auch wenn die Banken ihren Kreditnehmern immer höhere Zinssätze in Rechnung stellen: Der Leitzins – der Zins, den Banken ihren kreditwürdigsten Kreditnehmern berechnen Kunden – liegt bei 8,5 %, dem höchsten Wert seit zwei Jahrzehnten.
„Die meisten Verbraucher haben nicht bemerkt, dass sie ausgenutzt werden“, sagte Odysseas Papadimitriou, CEO von WalletHub, der Website für Verbraucherfinanzierung. „Leider gilt: Je größer die Bank, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass man keinen fairen Zinssatz bekommt.“
In der Regel steigen und fallen die Sparkontenzinsen mit dem Leitzins. Je mehr Banken an Kreditnehmern verdienen, desto mehr können sie sich leisten, um Einleger zu belohnen. Wenn die Fed die Zinsen erhöht, reagieren die Banken tendenziell mit der Zahlung höherer Zinsen auf ihre „hochverzinslichen“ Sparkonten.
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Aber dieses System ist in den letzten 18 Monaten zusammengebrochen. Die Fed erhöhte den Leitzins der Federal Funds Rate von effektiv Null auf über 5 %, ein Zwei-Jahrzehnt-Hoch. Die Banken folgten diesem Beispiel nicht.
„Die Banken haben nicht mitgehalten“, sagte Jeff Farrar, zertifizierter Finanzplaner und Geschäftsführer von Procyon Partners in Connecticut.
Warum nicht versuchen, neue Kunden und deren Geld zu gewinnen?
Weil die großen Banken mit Einlagen satt sind. Dies ist teilweise auf die Pandemie und die Konjunkturkampagne des Bundes zurückzuführen, die das Land zum Sparen ermutigten. Und es liegt zum Teil an der Trägheit der Verbraucher. Bankkunden vertrauen den großen Marken und bleiben dabei.
Kunden wechseln ihr Sparkonto nicht
„Wir haben herausgefunden, dass Amerikaner im Durchschnitt seit 17 Jahren dasselbe Girokonto haben“, sagte Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei Bankrate. „Und die Banken wissen das genau. Es ist ein sehr ‚klebriges‘ Geschäft.“
Große Banken wie die Bank of America und die Citibank „konkurrieren nicht bei den Zinssätzen“, sagte Rossman. „Sie konkurrieren bei nationalen Werbekampagnen. Sie haben Stadien mit ihren Namen versehen.“
In einer Umfrage unter 3.674 Erwachsenen im Jahr 2023 stellte Bankrate fest, dass nur jeder fünfte Sparer einen Zinssatz von 3 % oder mehr verdiente, sagte er. „Und 3 % sind eine ziemlich niedrige Messlatte.“
Sparer könnten es besser machen, sagte er. Der Markt bietet den Menschen mehrere Möglichkeiten, ihr Geld zu parken und 4 % oder sogar 5 % Zinsen zu verdienen. Das sind zusätzliche 400 bis 500 US-Dollar pro Jahr bei einer Einzahlung von 10.000 US-Dollar.
Bei einigen Optionen können Anleger die Gelder nach Belieben abheben, genau wie bei einem gewöhnlichen Girokonto. Andere erfordern, dass die Mittel einige Monate oder ein Jahr lang unangetastet bleiben.
„Wir sprechen von den besten Sparquoten, die wir seit langem gesehen haben“, sagte Rossman. „Vielen Leuten könnte es viel besser gehen.“
Ältere Amerikaner erinnern sich daran, wie Banken um ihre Ersparnisse konkurrierten und Prämien, Vergünstigungen und hohe Zinsen anboten. In den 1980er-Jahren unter Reagan erreichten die Zinsen auf gewöhnlichen Sparkonten 8 %, als der Leitzins in den zweistelligen Bereich stieg.
Seit der Großen Rezession hingegen haben Sparkonten im Durchschnitt weniger als 1 % pro Jahr rentiert. Diese Zinssätze spiegelten den Federal Funds Rate wider, der in den letzten 15 Jahren größtenteils bei Null lag.
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Diese Tatsache könnte teilweise erklären, warum viele Menschen nicht viel bei Banken sparen. Laut den neuesten Daten der Federal Survey of Consumer Finances verfügte die durchschnittliche amerikanische Familie im Jahr 2019 nur über 5.300 US-Dollar an Giro-, Spar- und Geldmarkteinlagen.
Hier ist also die gute Nachricht: Höhere Zinsen sind nur ein paar Klicks entfernt.
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Eine schnelle Online-Suche liefert Dutzende Angebote für Banksparkonten, die jährliche Zinsen in der Größenordnung von 4 bis 5 % zahlen. Motley Fool Ascent und WalletHub bieten unter anderem regelmäßige Zusammenfassungen an.
Viele Angebote kommen von Banken, die nicht ganz so bekannt sind: UFB. Valley Direct. Sich aalen.
„Die meisten Leute haben noch nie davon gehört“, sagte Rossman. „Aber das ist in Ordnung, weil sie alle FDIC-versichert sind.“
Die Bundesbehörden decken bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und Bank ab. Solange die anbietende Bank FDIC-Unterstützung hat, sollte sie laut Experten ein sicheres Zuhause für Ihr Geld sein.
Viele Hochzinskonten laufen bei Banken, die nur online verfügbar sind. Es gibt keine Möglichkeit, zu einer Filiale zu fahren und dort einen Kassierer zu treffen.
Wenn Sie eine Scheu vor Veränderungen haben, sollten Sie darüber nachdenken, Ihr Girokonto, das Sie seit 17 Jahren haben, zu behalten und ein neues, hochverzinsliches Sparkonto zu eröffnen.
„Sie können eines dieser Konten ernsthaft in nur wenigen Minuten online eröffnen“, sagte Rossman.
Andere Optionen gibt es zuhauf.
Geldmarktkonten
Eine davon ist das Geldmarktkonto. Sie werden von Banken und Kreditgenossenschaften mit Unterstützung der FDIC oder der National Credit Union Administration angeboten. Sie sind im Allgemeinen nicht so flexibel wie Sparkonten: Möglicherweise können Sie Geld nicht so einfach ein- und auszahlen.
Geldmarktkonten waren in den Niedrigzinsjahren im Sterben, aber nicht heute. Wettbewerbsfähige Zinssätze liegen im Bereich von 4 % bis 5 %.
„Sie sind sozusagen eine Stufe höher als ein Sparkonto“, sagte Ed Snyder, ein Finanzberater in Carmel, Indiana. „Immer noch sehr liquide“, was bedeutet, dass die Mittel problemlos in Bargeld umgewandelt werden können.
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Sparer, die nicht damit rechnen, ihr Geld in naher Zukunft abzuheben, könnten Einlagenzertifikate in Betracht ziehen. Banken bieten CDs zu vergleichsweise attraktiven Konditionen an und werden von der FDIC unterstützt. Im Gegenzug verpflichtet sich der Einleger, das Geld für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank zu belassen: ein paar Monate, ein Jahr oder zehn.
In der Vergangenheit belohnten Banken ihre Kunden in der Regel mit höheren Konditionen für CDs mit längerer Laufzeit. Im Jahr 2023 begünstigen die Zinssätze jedoch den kurzfristigeren Anleger. Die kurzfristigen Zinsen sind hoch, da Anleger davon ausgehen, dass die Zinsen langfristig sinken werden.
Was all diese Optionen so attraktiv macht, ist laut Experten, dass sie nahezu kein Risiko bergen.
„Machen Sie sich wegen der Etiketten keine Sorgen“, sagte Papadimitriou. „Ganz gleich, ob es sich um ein CD-Konto, ein Girokonto, ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto handelt, legen Sie Ihr Geld dort an, wo Sie den höchsten Zinssatz erzielen können.“