Eine gute Möglichkeit, ein Haushaltsbudget für 2024 zu erstellen, besteht laut Finanzplanern darin, sich anzusehen, wie Sie im Jahr 2023 Geld ausgegeben haben.
Man könnte es datengesteuerte Budgetierung nennen: Bevor Sie einen Ausgabenplan für dieses Jahr erstellen, analysieren Sie, wie Sie die Mittel im letzten Jahr zugewiesen haben, um zu sehen, wohin Ihr Geld tatsächlich geflossen ist.
„Man muss herausfinden, was in der Vergangenheit passiert ist, um einen Fahrplan für die Zukunft zu haben“, sagte Lili Vasileff, zertifizierte Finanzplanerin in Greenwich, Connecticut.
Einige Finanzexperten nennen die Übung „Backward Budgeting“ oder „Reverse Budgeting“.
(Verwirrenderweise offenbart eine schnelle Suche im Internet eine andere Budgetierungstechnik, die diesen Namen trägt. Sie basiert auf dem Prinzip, dass Sie sich zuerst selbst bezahlen und das Geld den Ersparnissen zuweisen, bevor Sie andere Ausgaben bezahlen.)
„Datengesteuerte Budgetierung“ kann entmutigend sein: Eine Budget-App kann helfen
Wie auch immer Sie es nennen, datengesteuerte Budgetierung ist eine entmutigende Aufgabe. Um es richtig zu machen, müssen Sie Hunderte oder Tausende von Ausgaben durchforsten und sie Kategorien zuordnen: Streaming-Dienste. Kaffee zum Mitnehmen. Essenslieferungen. Medizinische Kosten aus eigener Tasche. Wohnkosten. Tierarztrechnungen.
Eine Budget-App kann helfen. Wie NerdWallet erklärt, besteht der Zweck von Budgetierungssoftware darin, Ausgaben zu kategorisieren und zu verfolgen und zu zeigen, wohin Ihr Geld fließt.
Randy Bruns, ein zertifizierter Finanzplaner in Naperville, Illinois, nutzte eine Budget-App, um seine Ausgaben im letzten Jahr zu verfolgen. Er und seine Frau hatten das Gefühl, zu viel auszugeben, waren sich aber nicht sicher, wofür.
„Wir haben herausgefunden, dass wir lächerlich viel ausgeben, wenn wir zum Abendessen ausgehen“, sagte er. „Es war absurd: Tausende Dollar im Monat, nur zum Abendessen ausgehen. Und wir haben herausgefunden, dass der große Anstieg im Sommer zu verzeichnen war“, wenn warmes Wetter die Bewohner der Vorstädte Chicagos aus ihren Häusern lockt.
Viele von uns legen ihr Budget danach fest, wie viel wir ausgeben möchten, ohne Rücksicht darauf, wie viel wir tatsächlich ausgeben. Solche Budgets könnten als Ziel- oder „Forward“-Budgets bezeichnet werden.
Ein „Zielhaushalt“, der nicht auf tatsächlichen Ausgaben basiert, kann schnell scheitern
Experten sagen, dass ein ehrgeiziges Budget großartig dazu geeignet ist, die Ausgaben zu senken, indem es Sie dazu auffordert, weniger für Dinge auszugeben, die Sie nicht wirklich brauchen. Es kann aber auch schnell scheitern.
„Wenn Sie budgetieren, ohne sich die, nennen wir es historischen Daten, anzusehen, beginnen Sie an einem Ort, der an nichts gebunden ist“, sagte Jonathan Duggan, zertifizierter Finanzplaner in Frederick, Maryland.
Bei einem ehrgeizigen Budget, sagte Duggan, „besteht die Gefahr für einen Finanzplan nicht darin, dass die Ausgaben geringfügig daneben liegen.“ Die Gefahr bestünde darin, wenn Sie ein Budget schätzen würden und nicht einmal im richtigen Maßstab wären.“
Duggan untersuchte kürzlich seine eigenen Ausgaben und stellte fest, dass diese von Monat zu Monat dramatisch schwankten.
„Ich habe drei Katzen“, sagte er. „Grundsätzlich gehe ich mit ihnen allen einmal im Jahr zum Tierarzt, und so wird im Dezember eine große Tierarztrechnung anstehen. Im Sommer spiele ich viel Golf, daher werden meine Sommermonate ein größeres Freizeitbudget haben als meine Wintermonate.“
Bei Kunden, sagte Duggan, „bemerke ich tendenziell, dass die Ausgaben der meisten Leute zu uneinheitlich sind, um sich wirklich ein genaues Bild zu machen, wenn man nur über einen Zeitraum von einem Monat schaut.“ Was ich mit „klumpig“ meine, sind Dinge wie Urlaub, Arztbesuche.“
Duggan empfiehlt den Verbrauchern, ihre Ausgaben über ein ganzes Jahr hinweg zu überprüfen, um ein vollständiges Bild zu erhalten.
„Ein idealer Zeitpunkt dafür ist entweder das Ende des Vorjahres oder der Beginn eines neuen“, sagte er.
Melissa Cox, eine zertifizierte Finanzplanerin in Dallas, sagte, sie betreue immer mehr Kunden, die „nicht wirklich sicher sind, wohin das Geld fließt“. Sie hilft ihnen, Transaktionsaufzeichnungen zu durchsuchen, um ihre monatlichen Ausgaben besser zu verstehen.
Einige Kunden wussten nicht, wie viel sie für Impulskäufe bei Amazon oder Starbucks-Kaffee ausgaben. Eine Frau hatte keine Ahnung, dass sie monatlich 500 US-Dollar für In-App-Käufe in Online-Spielen ausgab.
„Oft muss Fett entfernt werden“, sagte Cox. „Beschränken wir es vielleicht im ersten Monat auf In-App-Käufe im Wert von 200 $. Vielleicht erkennen sie, dass sie Starbucks zu Hause herstellen können.“
Es war noch nie so wichtig, unsere Ausgaben im Auge zu behalten
Die Nachverfolgung unserer Ausgaben war noch nie so wichtig, sagen Finanzexperten, da ein großer Teil davon in automatischen Zahlungen und Ein-Klick-Käufen abläuft, Transaktionen, die wir vielleicht kaum bemerken.
„Es war noch nie einfacher, Geld auszugeben, ohne es zu merken“, sagte Christopher Lyman, zertifizierter Finanzplaner in Newtown, Pennsylvania. „Jedes Unternehmen möchte, dass Sie ein automatisiertes Abonnement erhalten, und dafür gibt es einen Grund. Es entzieht Ihnen weiterhin Geld, ohne dass Sie es merken.“
Bei all diesen automatischen Zahlungen verliert man leicht den Überblick. Einer von Lymans Kunden schätzte seine Ausgaben auf etwa 4.500 US-Dollar pro Monat. Lyman führte einige Zahlen durch und stellte fest, dass der Kunde fast doppelt so viel ausgab.
„Zu wissen, wie viel man tatsächlich ausgibt, ist für die Menschen sehr aufschlussreich“, sagte er.
Lyman setzt sich regelmäßig hin, um seine eigenen Ausgaben zu überprüfen. Er speichert seine Transaktionsaufzeichnungen und sein Monatsbudget in Quicken, der persönlichen Finanz-App.
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Als Lyman das letzte Mal die Zahlen überprüfte, kam er zu dem Schluss, dass ein zu großer Teil seines Budgets in den Supermarkt floss. „Allein für Lebensmittel gaben wir monatlich 2.400 bis 2.600 US-Dollar aus“, sagte er. „Das ist nicht einmal auswärts essen.“
Seine Familie beschloss, „unsere Speisekammer und unseren Gefrierschrank auszuräumen“.
Danach sagte er: „Wir haben uns wirklich nur auf ein Lebensmittelgeschäft konzentriert und uns für das Prämienprogramm angemeldet. Wir haben unsere Lebensmittelrechnung im Wesentlichen halbiert, nur weil wir uns darüber im Klaren sind, was wir kaufen. Wenn dieser Artikel 50 % günstiger ist, weil die Regale ausverkauft sind, füllen Sie Ihren Vorrat auf. Wir haben gerade 20 Flaschen Olivenöl gekauft.“