Das Schöne an 401(k)-Plänen ist, dass sie mit sehr großzügigen jährlichen Beitragsgrenzen ausgestattet sind. Dies ermöglicht es Sparern, eine schöne Menge Geld für den Ruhestand beiseite zu legen und, zumindest im Fall eines herkömmlichen 401(k), einen Großteil ihres Einkommens vor kurzfristigen Steuern zu schützen.
Aber einen 401(k)-Wert zu maximieren, ist eine ziemlich große Herausforderung. Im dritten Quartal 2023 verdienten US-Arbeiter einen durchschnittlichen Wochenlohn von 1.118 US-Dollar. Das sind ungefähr 58.000 US-Dollar pro Jahr für diejenigen, die 52 Wochen arbeiten.
Mittlerweile belaufen sich die Beiträge zum 401(k)-Plan auf maximal 22.500 US-Dollar für Arbeitnehmer unter 50 Jahren und 30.000 US-Dollar für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Im nächsten Jahr werden diese Limits um 500 US-Dollar auf 23.000 US-Dollar bzw. 30.500 US-Dollar erhöht.
Damit ein 40-jähriger Arbeitnehmer, der 58.000 US-Dollar verdient, im Jahr 2024 sein Maximum an 401(k) erreichen kann, müsste er etwa 40 % seines Einkommens aufgeben. Das ist wahrscheinlich nicht machbar. Und selbst jemand im Alter von 40 Jahren, der 100.000 Dollar im Jahr verdient, könnte Schwierigkeiten haben, sich von fast einem Viertel seines Gehalts zu trennen.
Wenn Sie also denken, dass es für Sie nicht in Frage kommt, das Maximum an 401(k) zu erreichen, machen Sie sich keine Sorgen – Sie sind in guter Gesellschaft. Aber in diesem Fall gibt es ein anderes Ziel, das Sie wirklich anstreben möchten.
Versuchen Sie, sich Ihr volles Arbeitgeber-Match zu sichern
Nur weil ein Arbeitgeber einen 401(k)-Plan anbietet, heißt das nicht, dass er verpflichtet ist, die Arbeitnehmerbeiträge anzugleichen. Aber viele Unternehmen haben einen Altersvorsorgeplan Tun ein Match anbieten. Und es ist wichtig zu versuchen, aus diesem kostenlosen Geld Kapital zu schlagen, denn nun ja, es ist kostenloses Geld.
Wie viele Möglichkeiten im Leben hat man, kostenloses Geld zu beanspruchen? Wahrscheinlich nicht zu viele.
Der beste Weg, 401(k)-Einsparungen zu erreichen, wenn das Maximum nicht in Frage kommt, besteht darin, zu verstehen, wie das Matching-Programm Ihres Unternehmens funktioniert. Ihr Arbeitgeber ist möglicherweise bereit, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts oder einen bestimmten Dollarbetrag zu übernehmen.
Beispielsweise könnte Ihr Unternehmen 100 % Ihrer Beiträge bis zu 3 % Ihres Gehalts übernehmen. Wenn Sie 58.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sind 3 % davon 1.740 US-Dollar. In diesem Fall möchten Sie die vollen 1.740 US-Dollar in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, damit Ihr Arbeitgeber den gleichen Betrag beisteuert.
Oder Ihr Arbeitgeber entscheidet sich für einen zufälligen Betrag, beispielsweise 2.500 US-Dollar. In diesem Fall ist Ihre Strategie dieselbe: Versuchen Sie, Ihren 401(k) mit 2.500 $ zu finanzieren, damit Sie weitere 2.500 $ erhalten.
Informieren Sie sich über den Vesting-Plan Ihres Unternehmens
Es ist wichtig, dass Sie tun, was Sie können nicht Geben Sie Geld in Ihrem 401(k) auf. Informieren Sie sich aber auch über die Vesting-Richtlinien Ihres Unternehmens, damit Sie nicht auf die entsprechenden Dollars verzichten, auf die Sie Anspruch haben.
Es kann sein, dass Sie zwei volle Jahre in Ihrem Unternehmen bleiben müssen, um Ihren Arbeitgeber zu finden – und wenn Sie vorher ausscheiden, bekommen Sie nichts. Wenn Sie in diesem Fall noch ein paar Monate von der Zwei-Jahres-Grenze entfernt sind, könnte es sinnvoll sein, etwas länger an Bord zu bleiben, anstatt sich einen neuen Job zu suchen. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Sie mit dem Geld davonkommen, das Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401(k)-Beitrag beigetragen hat.
Allerdings gestatten viele Arbeitgeber mit einem Vesting-Plan, dass Sie im Laufe der Zeit einen Teil der Vesting-Regelung vornehmen können. Nehmen wir also an, Ihr Unternehmen verfügt über einen dreijährigen Vesting-Plan und Sie zahlen jedes Jahr 33,33 % Vesting aus. Wenn Sie sich nach zwei Jahren wirklich nach einer neuen Jobchance umsehen möchten, müssen Sie nicht unbedingt auf Ihr gesamtes Match verzichten – Sie erhalten immer noch 66,66 %.
Alles in allem ist es für viele Arbeitnehmer eine große Herausforderung, das Maximum von 401(k) zu erreichen. Wenn Sie sich in diesem Boot befinden, könnte ein realistischeres Ziel darin bestehen, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um die volle Arbeitgeberbeteiligung zu erhalten, auf die Sie Anspruch haben. Auf diese Weise können Sie sich das kostenlose Geld nicht nur schnappen, sondern es auch einsetzen, indem Sie es so investieren, dass es mit der Zeit zu einer größeren Summe anwächst.
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