Stellen Sie sich ein junges Ehepaar vor. Ein Partner investiert viel in die 401(k) seines Arbeitgebers und spart so für beide Ehegatten. Die andere konzentriert sich darauf, die Rechnungen zu bezahlen, zahlt nichts in ihre Altersvorsorge ein und verpasst so die entsprechenden Mittel des Arbeitgebers.
So verwalteten Niv Persaud und ihr Mann ihre Finanzen.
„Mein Einkommen floss in unsere Ausgaben und er wollte sich auf den Ruhestand konzentrieren“, sagte sie. „Und ich hatte ein tolles Firmenmatch, und darauf habe ich nicht geachtet.“
Die Ehe endete schließlich. Drei Jahrzehnte später arbeitet Persaud als zertifizierter Finanzplaner in Atlanta. Ihre verlorenen Altersvorsorgeguthaben sind ein warnendes Beispiel.
Wie viel mögliche Ersparnisse hat sie verloren?
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„Ich möchte gar nicht darüber nachdenken“, sagte sie.
Verheiratete Paare nutzen die 401(k)-Matching-Optionen nicht optimal aus
Eine aktuelle Studie ergab, dass jedes vierte verheiratete Paar die Arbeitgeber, die entsprechende Beiträge zu 401(k)-Rentenplänen leisten, nicht in vollem Umfang ausnutzt. Die Aufsicht kostet sie durchschnittlich fast 700 US-Dollar pro Jahr.
Fast zwei Drittel der amerikanischen Arbeitnehmer haben Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Rentensparplan mit definierten Beiträgen, heißt es in der im April von der National veröffentlichten Studie mit dem Titel „Effizienz bei Haushaltsentscheidungen: Belege aus den Altersvorsorgesparen von US-Paaren“. Büro für Wirtschaftsforschung.
Die meisten Pläne bieten einen Zuschuss: Der Arbeitgeber leistet einen Beitrag zu einem 401(k)-Plan, der einen Teil oder alle vom Arbeitnehmer in den Plan eingezahlten Mittel verdoppelt. In einem typischen Modell übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte jedes Dollars, den ein Arbeitnehmer einzahlt, bis zu einem Höchstbetrag von 6 % des Lohns des Arbeitnehmers.
Die Studie ergab, dass etwa 24 % der verheirateten Paare Geld auf dem Tisch ließen, weil sie es versäumten, einen Teil der entsprechenden Mittel ihres Arbeitgebers einzufordern. Diese Paare verloren durchschnittlich 682 US-Dollar pro Jahr, Geld, das sie einfach durch eine Änderung der Zuweisung ihrer Rentenbeiträge zurückerhalten könnten. Die Ergebnisse basieren auf IRS-Steuerdaten und Beschreibungen von Pensionsplänen.
„Es gibt viele Ratschläge: ‚Du solltest mehr sparen‘“, sagte Taha Choukhmane, Assistenzprofessorin für Finanzen an der Sloan School of Management des Massachusetts Institute of Technology. „Es kommt nicht nur darauf an, wie viel Sie sparen. Es kommt darauf an, wie und wo man spart.“
Choukhmane war Co-Autor des Arbeitspapiers mit Cormac O’Dea, einem Assistenzprofessor für Wirtschaftswissenschaften an der Yale University, und Lucas Goodman, einem Ökonomen im Finanzministerium.
Die Forscher betonten, dass ihr Fokus nicht auf Paaren liege, die nicht oder nicht genug für den Ruhestand sparen. Stattdessen untersuchten sie Paare, die ihre Ersparnisse allein dadurch erhöhen könnten, dass sie die Beiträge von einem Ehegatten auf den anderen verlagerten.
„Sie müssen nicht mehr sparen. Sie müssen Ihre Ausgaben nicht ändern“, sagte Choukhmane. „Es kommt darauf an, wie Sie das Geld auf die Konten verteilen.“
Die Forscher stellten fest, dass bei einigen Paaren nur ein Ehegatte einen Beitrag zu einem Rentenplan leistete, während der andere einen Plan mit einer großzügigen Arbeitgeberbeteiligung ignorierte. Andere Paare teilen ihre Altersvorsorge zu gleichen Teilen auf, obwohl sie mehr Geld auf ein Konto mit einem höheren Betrag hätten einzahlen sollen.
„Der 401(k) ist wirklich auf den Einzelnen zugeschnitten“, sagte Choukhmane. „Und ich denke, vielen Menschen muss klar werden, dass es hier nicht um den Einzelnen geht.“
Paare kommunizieren nicht und koordinieren ihre Altersvorsorge nicht
Die neue Studie unterstreicht die mangelnde Zusammenarbeit zwischen Ehepartnern in einer wichtigen Frage der Haushaltsfinanzierung. Die Forscher sagten, dass dies auch das umfassendere Problem der Finanzkommunikation in der Ehe anspreche.
„Es wirft die Frage auf, welche anderen wichtigen Entscheidungen Paare nicht koordinieren“, sagte O’Dea, Assistenzprofessor an der Yale.
Die Forscher fanden heraus, dass Paare, die schon länger verheiratet waren, und Paare mit Kindern tendenziell besser in der Kommunikation und Koordinierung der Altersvorsorge waren. Paare in kürzeren Beziehungen schnitten schlechter ab.
Bei Paaren, die sich scheiden ließen, war es auch weniger wahrscheinlich, dass sie ihre Rentenbeiträge koordinierten. Das fanden die Forscher heraus, indem sie die Sparmuster von Ehen untersuchten, die mit einer Scheidung endeten.
Anlageberater empfehlen amerikanischen Arbeitnehmern häufig, 10 bis 15 % ihres Vorsteuereinkommens für den Ruhestand anzusparen. Sie fordern sie außerdem auf, die entsprechenden Mittel des Arbeitgebers maximal auszuschöpfen, was die effektive Sparquote des Arbeitnehmers erhöht.
Wenn ein Unternehmen bis zu 6 % Ihres Gehalts in Form von 401(k)-Beiträgen bereitstellt, bedeutet „Maxing Out“, dass Sie mindestens diesen Betrag Ihres Jahresgehalts beisteuern.
„Die erste Priorität für jeden Investor sollte darin bestehen, genug zu sparen, um mindestens den gesamten Arbeitgeberanteil zu erhalten“, sagte Rob Williams, Geschäftsführer der Finanzplanung bei Charles Schwab.
Doch viele Partner lassen das Geld ungenutzt. Vanguard beispielsweise berichtet, dass 31 % seiner Rentenplanteilnehmer im Jahr 2022 keinen oder nur einen Teil der entsprechenden Mittel eines Arbeitgebers in Anspruch genommen haben.
Für jüngere Arbeitnehmer, deren Rente in fernerer Zukunft liegt, sind die Altersvorsorgesparquoten niedriger. Unter den Vanguard-Teilnehmern lag die Altersvorsorgequote im Jahr 2022 zwischen 5,2 % für Arbeitnehmer unter 25 und 9 % für Arbeitnehmer über 65.
Die Amerikaner hatten angesichts der hohen Inflation Probleme mit der Altersvorsorge
Viele Amerikaner jeden Alters hatten in den letzten zwei Jahren, als die Inflation ein 40-Jahres-Hoch erreichte, Schwierigkeiten beim Sparen.
Wie definieren Sie „Reichtum“?:Diese 5 Zahlen beantworten die Frage.
In der Retirement Confidence Survey 2023, die vom gemeinnützigen Employee Benefit Research Institute durchgeführt wurde, äußerten 84 % der Arbeitnehmer ihre Besorgnis darüber, dass die steigenden Lebenshaltungskosten es für sie schwieriger machen würden, Geld für den Ruhestand zu sparen.
Eine Arbeitgeberübereinstimmung scheint nicht viel Geld zu sein.
„Die Leute schauen es sich an und sagen: ‚Es sind nur 3 %’“, sagte James Gambaccini, zertifizierter Finanzplaner in Reston, Virginia. Aber „es ist eine 100-prozentige Übereinstimmung bis zu 3 % Ihres Gehalts.“
Die von Gambaccini beschriebene Formel, die den vollen Rentenbeitrag des Arbeitnehmers auf bis zu 3 % seines Gehalts erhöht, würde einen Beitrag von 3 % auf 6 % verdoppeln, ohne dass der Arbeitnehmer einen weiteren Dollar ausgibt. Bei einem Mitarbeiter mit einem Gehalt von 50.000 US-Dollar würde sich der Beitrag von 1.500 US-Dollar auf 3.000 US-Dollar erhöhen.
