Wie alles andere sind auch die Kosten für den Ruhestand gestiegen.
Laut einer Online-Umfrage von Schwab unter 1.000 US-amerikanischen 401(k)-Planteilnehmern zwischen dem 19. April und Mai glauben die Amerikaner im Durchschnitt, dass sie durchschnittlich 1,8 Millionen US-Dollar für den Ruhestand sparen müssen, verglichen mit einer durchschnittlichen Schätzung von 1,7 Millionen US-Dollar im letzten Jahr 2. Nur 37 % der Arbeitnehmer halten es für sehr wahrscheinlich, dass sie dieses Ziel erreichen werden, ein Rückgang um 10 % im Vergleich zum Vorjahr, sagte Schwab.
Die hohe Inflation war das größte Hindernis für Sparer, auch wenn die Inflation im Juni von einem 40-Jahres-Höchststand von 9,1 % vor einem Jahr auf 3 % zurückging. 62 Prozent der Arbeitnehmer betrachten die Inflation als Hindernis für das Sparen für einen komfortablen Ruhestand, im vergangenen Jahr waren es 45 Prozent, sagte Schwab.
„Das aktuelle Wirtschaftsklima, insbesondere die Inflation, untergräbt das Vertrauen, das die Amerikaner in ihre Ruhestandsvorbereitungen vor der Pandemie hatten“, sagte Craig Copeland, Direktor für Vermögensvorteilsforschung am Employee Benefit Research Institute (EBRI), im April.
Wie realistisch ist das Ziel von 1,8 Millionen US-Dollar für den Ruhestand?
Ein Notgroschen in Höhe von 1,8 Millionen US-Dollar dürfte „für den typischen Amerikaner im heutigen Umfeld ziemlich schwer zu bekommen sein“, sagte Thomas Salvino, CEO von Performance Wealth. „Die Menschen müssen bei der Budgetierung kreativer sein, weniger ausgeben und sparsamer leben.“
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Machen Sie sich aber keine Sorgen, wenn Sie es nicht schaffen. „Sie können weniger sparen und es geht Ihnen gut“, sagte er. „Vielleicht reisen Sie einfach weniger und gehen weniger auswärts essen.“ Die genaue Menge, die jeder Mensch benötigt, hängt von den individuellen Bedürfnissen und dem Lebensstil ab.
Besteht die Hoffnung, bequem in den Ruhestand zu gehen?
Ja, fast die Hälfte der Befragten hat immer noch eine gewisse Wahrscheinlichkeit, ihre Ziele zu erreichen, und nur 14 % haben das Gefühl, dass sie ihre Ziele überhaupt nicht erreichen werden, sagte Schwab.
„Altersvorsorge hat weiterhin Priorität für Arbeitnehmer, die im vergangenen Jahr ihre 401(k)-Sparquote aufrechterhalten und ihre 401(k)-Investitionen weitgehend im Auge behalten konnten“, sagte Brian Bender, Leiter der Schwab-Arbeitsplatzfinanzdienstleistungen.
Vanguard gab letzten Monat bekannt, dass es trotz einer volatilen Wirtschaft im Jahr 2022 Rekordhöhen bei den 401(K)-Teilnahme- und Aufschubquoten seiner fast 5 Millionen Teilnehmer verzeichnet habe.
„Aber wir haben noch viel zu tun“, sagte John James, Geschäftsführer der institutionellen Investorengruppe von Vanguard, im jährlichen „How America Saves“-Bericht des Unternehmens. „Wir glauben, dass die Teilnehmer mindestens 12 bis 15 % ihres Gehalts sparen sollten, um ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Wir sind noch nicht am Ziel – aber wir sind nah dran. Zwanzig Prozent der Teilnehmer benötigen eine Steigerung von nur 1 bis 3 %, um ihre angestrebte Sparquote zu erreichen.“
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Die automatische Anmeldung funktioniert
Immer mehr Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern die automatische 401(k)-Registrierung an, was die 401(k)-Teilnahme und die Ersparnisse der Menschen erhöht hat. Letztes Jahr hatten Pläne mit automatischer Einschreibung eine Teilnahmequote von 93 %, verglichen mit einer Teilnahmequote von 70 % bei Plänen mit freiwilliger Einschreibung, sagte Vanguard. Automatisch angemeldete Mitarbeiter sparten 40 % mehr, hieß es.
Sogar 81 % der Jobwechsler hielten ihr Vermögen für den Ruhestand intakt, indem sie es entweder im Rentenplan des Unternehmens behielten oder es in eine IRA oder den Plan des neuen Arbeitgebers übertrugen, sagte Vanguard. Außerdem behielten sie 97 % ihres Altersguthabens und nahmen nur 3 % in bar mit, hieß es.
Wie berechnen Sie, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen?
Um abzuschätzen, was Sie für den Ruhestand benötigen, gehen Sie davon aus, dass Sie mit 65 Jahren in den Ruhestand gehen und die durchschnittliche Lebenserwartung 83,3 Jahre beträgt. Das bedeutet, dass Sie voraussichtlich mindestens 18,3 Jahre im Ruhestand verbringen werden. Entscheiden Sie auf dieser Grundlage, wie viel Sie Ihrer Meinung nach jedes Jahr zum Leben brauchen und ob nach Ihrem Tod noch Geld übrig bleiben soll, um die Höhe Ihrer Altersvorsorge zu berechnen.
Wenn Sie beispielsweise planen, für 18,3 Jahre im Ruhestand zu sein, über ein aktuelles Einkommen von 100.000 US-Dollar verfügen und davon ausgehen, dass Sie im Ruhestand das gleiche Einkommen benötigen, benötigen Sie im Ruhestand mindestens 1,83 Millionen US-Dollar. Dabei wird davon ausgegangen, dass das Geld mit der Inflationsrate wächst, also in Bezug auf die Kaufkraft konstant bleibt.
Sobald Sie diese grobe Schätzung haben, können Sie an Ihrem Plan arbeiten, um dorthin zu gelangen. Laut Alex Michalka, Senior Director of Investments beim automatisierten Investmentdienstleistungsunternehmen Wealthfront, sollte der Plan Folgendes umfassen:
- Tragen Sie mindestens so viel zu Ihrem 401(k) bei, dass Sie die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Vergütung erhalten, also „im Grunde kostenlose Altersvorsorge“.
- Bauen Sie einen drei- bis sechsmonatigen Notfallfonds auf und tilgen Sie hochverzinsliche Schulden (7 % oder mehr), BEVOR Sie für den Ruhestand sparen. „Es ist wichtig, jetzt eine sichere finanzielle Basis zu schaffen, bevor man sich zu sehr auf den Ruhestand konzentriert.“
- Beitrag zu einem individuellen Rentenkonto (IRA). „Nur 100 US-Dollar pro Monat können auf lange Sicht einen großen Unterschied machen. Und wenn Sie Ihre IRA maximieren können, ist das sogar noch besser.“ Wenn Sie in den nächsten 30 Jahren monatlich 540 US-Dollar sparen, könnten Sie unter der Annahme einer durchschnittlichen historischen Börsenrendite von 8 % und Zinseszinsen am Ende etwa 810.000 US-Dollar übrig haben.
- Investieren Sie mehr, wenn Sie mehr haben. „Ein gutes Ziel ist es, mindestens 10 % Ihres Nettoeinkommens in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, und alles, was Sie hinzufügen können, wird Ihnen auf lange Sicht helfen.“
Medora Lee ist Reporterin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen bei USA TODAY. Sie erreichen sie untermjlee@usatoday.com und abonnieren Sie jeden Montag unseren kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanztipps und Wirtschaftsnachrichten.
