New York
CNN
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Wenn Sie viele hochverzinsliche Schulden haben, könnte die Tatsache, dass die Federal Reserve die Zinssätze auf ihrer Mittwochssitzung erneut nicht gesenkt hat, enttäuschend, wenn nicht sogar überraschend sein.
Aber die mangelnde Bereitschaft der Fed, die Zinsen zu senken, bis sie konsistentere Fortschritte bei den Inflationsdaten feststellt, hat – und wird Ihnen auch in diesem Jahr Geld in die Tasche stecken, wenn Sie über Ersparnisse verfügen und nach staatlich versicherten Konten mit den höchsten Zinssätzen suchen.
Um es ganz klar auszudrücken: „Es ist eine großartige Zeit für Sparer“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst von Bankrate.com.
Im Jahr 2023 verdienten Sparer 315,4 Milliarden US-Dollar an Zinsen auf Einlagenkonten, das Vierfache der 78,7 Milliarden US-Dollar, die sie im Jahr 2022 verdienten, so DepositAccounts.com von Lending Tree, das für seine Berechnungen Daten der Federal Deposit Insurance Corporation verwendete.
Das liegt daran, dass die Zinserhöhungskampagne der Fed, die im Jahr 2022 begann, es Sparern nach so vielen Jahren mit dürftigen Zinssätzen ermöglichte, überhöhte Renditen auf ihre US-Inlandseinlagen zu erzielen, darunter Sparkonten bei Banken und Kreditgenossenschaften sowie Einlagenzertifikate und Geldmarktkonten.
Gleichzeitig waren die Renditen von Staatsanleihen im Vergleich zu den höheren Zinssätzen der Banken ebenfalls sehr konkurrenzfähig und weisen ein ebenso geringes Risiko auf.
Wenn Sie Ihre Ersparnisse bei gutem Wachstum steigern möchten, sollten Sie bei der Abwägung Ihrer Optionen Folgendes beachten.
Der durchschnittliche Zinssatz für reguläre Banksparkonten beträgt etwa 0,5 %, bei den größten Banken kann er jedoch bis zu 0,01 % betragen.
Im Gegensatz dazu liegt der Durchschnitt bei hochverzinslichen Sparkonten laut DepositAccounts.com bei weit über 4 %. Und die besten Zinssätze für Hochzinskonten erhalten Sie bei FDIC-versicherten Online-Banken. Wie hoch? Zwischen 5 % und 5,5 %.
Angenommen, Sie haben 10.000 US-Dollar an Ersparnissen. Wenn Sie es auf einem regulären Sparkonto mit 0,5 % parken, erhalten Sie ein Jahr lang Zinsen in Höhe von 50 $. Wenn Sie es stattdessen auf ein 5 %-Hochzinskonto einzahlen, erhalten Sie 500 $.
Ein hochverzinsliches Sparkonto ist der beste Ort, um Geld zu parken, das Sie für Notfälle sowie erwartete große Ausgaben benötigen, die Sie in den nächsten drei Monaten bis zu einem Jahr bezahlen müssen.
Wie bei jedem Sparkonto können Banken den von ihnen angebotenen Zinssatz – auch APY genannt – jederzeit senken. Und Sie können sicher sein, dass sie genau das tun werden, wenn es so aussieht, als würde die Fed endlich damit beginnen, die Zinsen zu senken, sagte McBride.
Aber selbst dann, fügte er hinzu, würden Online-Hochzinssparkonten auf absehbare Zeit weiterhin über der Inflation liegende Renditen bieten, da die Zinssätze wahrscheinlich in kleinen Schritten gesenkt würden.
„Sie bieten immer noch die beste Möglichkeit, Ihr Eigentum zu bewahren [money’s] Kaufkraft“, sagte McBride.
Geldmarktkonten und Geldmarktfonds
Obwohl sowohl Geldmarkt-Einlagenkonten als auch Geldmarkt-Investmentfonds Renditen erwirtschaften, die mit den besten Hochzins-Sparkonten mithalten können, gibt es wichtige Unterschiede.
Geldmarkteinlagenkonten sind Bankprodukte. Vorausgesetzt, Ihre Bank ist FDIC-versichert, ist dies auch für Ihr Konto der Fall. (Oder wenn Ihr Konto bei einer staatlich unterstützten Kreditgenossenschaft geführt wird, ist Ihr Geld durch den National Credit Union Share Insurance Fund versichert.)
Wie bei Hochzinskonten erhalten Sie möglicherweise die besten Angebote bei einer Online-Bank. Für Geldmarktkonten gelten jedoch möglicherweise höhere Mindesteinlagen als für Hochzinskonten.
Im Gegensatz dazu sind Geldmarktfonds ein Anlageprodukt – sie erwirtschaften Rendite durch die Investition in kurzfristige, risikoarme Schuldtitel und erzielen laut Crane 100 Money Fund Index derzeit eine durchschnittliche Rendite von 5,13 %. Solche Fonds seien ein guter Ort, um Bargeld auf Ihrem Brokerkonto zu parken, das Sie vielleicht irgendwann zum Kauf von Aktien oder Anleihen verwenden möchten, sagte McBride. Geldmarktfonds sind nicht FDIC-versichert, aber alle von Ihnen genutzten Maklergeschäfte sollten von der Securities Investor Protection Corporation versichert sein, die Ihre Gelder bis zu einem bestimmten Betrag abdeckt, falls Ihr Maklergeschäft jemals ausfällt.
CDs sind immer noch eine gute Möglichkeit, das Geld aufzubewahren, das Sie für eine Reparatur unangetastet lassen können Zeitraum – zwischen einigen Monaten und fünf Jahren.
Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben müssen, können Sie jederzeit Ihr gesamtes Kapital zurückerhalten, verlieren jedoch möglicherweise einen Teil der verdienten Zinsen als Vorfälligkeitsentschädigung.
Auch wenn Ihre Bank vor Ort eine CD zu einem guten Preis anbietet, können Sie beim Einkaufen auch eine günstigere finden. Der einfachste Weg, dies zu tun, ohne ein zusätzliches Konto bei einer anderen Bank einrichten zu müssen, besteht darin, CDs über Ihren Online-Broker zu kaufen, der wahrscheinlich eine große Auswahl an CDs von vielen verschiedenen Banken anbietet.
Bei Schwab.com lagen am Mittwoch die durchschnittlichen Zinssätze für angebotene CDs mit einer Laufzeit von drei bis sechs Monaten bei über 5,35 %. Die Laufzeiten zwischen neun und 18 Monaten lagen zwischen 5,38 % und 5,45 %.
Längerfristig betrug die CD mit zweijähriger Laufzeit durchschnittlich 5,4 %, während die CD mit dreijähriger Laufzeit durchschnittlich 5,25 % betrug.
Schatzwechsel und Schuldverschreibungen
Über Einlagenkonten hinaus ist die Anlage in kurzfristige Schatzwechsel und Schuldverschreibungen eine weitere Möglichkeit, eine wettbewerbsfähige Rendite praktisch ohne Risiko zu erzielen, da Staatsanleihen durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der Vereinigten Staaten gestützt werden.
Während die Fed am Mittwoch ankündigte, dass sie das Tempo ihres Programms zur quantitativen Straffung verlangsamen werde, was zu einer Senkung der Renditen von Staatsanleihen führen kann, ist es unwahrscheinlich, dass diese Lockerung annähernd so große Auswirkungen auf die kurzfristigen Zinssätze haben wird wie die tatsächlichen Leitlinien und Entscheidungen der Zentralbank Bank bietet zu ihrem Referenzzinssatz an, sagte Ben Bakkum, leitender Anlagestratege bei Betterment, einem Robo-Advisory-Finanzdienstleistungsunternehmen.
Collin Martin, Rentenstratege am Schwab Center for Financial Research, sagte: „Wir gehen nicht davon aus, dass die Renditen von Staatsanleihen stark sinken werden, bis klar wird, dass Zinssenkungen der Fed in Sicht sind, aber der Zeitpunkt einer möglichen Senkung bleibt bestehen.“ angesichts einer stärker als erwarteten Inflation zurückgedrängt werden. Solange die Fed ihren Zinssatz im Bereich von 5,25 % bis 5,5 % hält, gehen wir davon aus, dass sich die Renditen der meisten Staatsanleihen ebenfalls um 5,25 % bewegen werden.“
Bei den Staatsanleihen, die Laufzeiten zwischen zwei und zehn Jahren haben und am empfindlichsten auf die Zinsprognosen der Fed reagieren, geht Martin davon aus, dass ihre Renditen im Bereich von 4,5 % bis 5 % bleiben werden, bis es Anzeichen dafür gibt, dass eine Zinssenkung in Sicht sein könnte. An diesem Punkt könnten sie geringfügig sinken, sagte er.
Wie bei einer CD müssen Sie für einen bestimmten Zeitraum – normalerweise einige Monate bis einige Jahre – Geld in ein Finanzministerium investieren. Laut Schwab.com wiesen drei- und sechsmonatige Schatzwechsel am Mittwoch eine Rendite von jeweils etwa 5,4 % auf, während neunmonatige und einjährige Schatzwechsel 5,32 % bzw. 5,23 % boten. Zweijährige Anleihen lagen bei 5,05 %.
Bei der Entscheidung, ob es sinnvoll ist, für die gleiche Laufzeit in eine CD oder ein Treasury zu investieren, könnten Sie sich für das Treasury entscheiden, wenn Sie in einem Staat mit hohen Steuern leben, schlug McBride vor, da Zinsen auf Treasuries von staatlichen und lokalen Steuern befreit sind.
In allen Fällen ist der Kauf von Staatsanleihen und anderen Anleihen am einfachsten, wenn Sie dies über Ihr Brokerage-Konto tun.
