Millionen von uns haben 401(k)-Konten, die von unseren Arbeitgebern oder ehemaligen Arbeitgebern gesponsert werden. Und Hunderttausende, wenn nicht Millionen von uns haben tatsächlich Konten im Wert von 1 Million US-Dollar oder mehr. Das ist nicht die Norm – Millionärskonten machten beispielsweise nur etwa 1,8 % der von Fidelity verwalteten 401(k)-Konten aus. Aber die jüngsten 401(k)-Konten von 422.000 Millionären von Fidelity zeigen uns, wie wirkungsvoll 401(k)s als Instrument zur Altersvorsorge sein können.
Dennoch gibt es eine bedauerliche Wahrheit über 401(k)-Konten: Sie sind möglicherweise nicht die beste Möglichkeit, Ihr Vermögen für den Ruhestand zu vergrößern.
Vor- und Nachteile von 401(k)-Konten
401(k)-Konten, die 1980 eingeführt wurden, verfügen über einige fantastische Funktionen – aber sie sind nicht perfekt. Hier sind einige ihrer Vor- und Nachteile.
Vorteile von 401(k)-Konten:
- Sie weisen hohe Beitragsgrenzen auf. Im Jahr 2024 beträgt die Beitragsgrenze 23.000 US-Dollar (gegenüber 22.500 US-Dollar im Jahr 2023), zuzüglich eines zusätzlichen „Nachholbeitrags“ in Höhe von 7.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. (Das IRA-Beitragslimit beträgt inzwischen 7.000 US-Dollar zuzüglich eines Nachholbeitrags von 1.000 US-Dollar.)
- Ihr Konto wird automatisch mit jedem Gehaltsscheck aufgeladen, sobald Sie es eingerichtet haben. Das kann für diejenigen praktisch sein, die das Sparen für den Ruhestand andernfalls aufschieben oder es einfach vergessen würden.
- Viele Arbeitgeber bieten entsprechende Beiträge an und zahlen zusammen mit Ihnen Geld auf Ihr Konto ein. (Normalerweise ist es klug, genug beizutragen, um das maximale Match zu erhalten, da es sich dabei um kostenloses Geld handelt.)
- Das Geld auf Ihrem 401(k)-Konto wächst auf steuerbegünstigte Weise – entweder durch die Verschiebung der Besteuerung über ein traditionelles 401(k)-Konto oder durch die vollständige Vermeidung der Besteuerung über ein Roth 401(k)-Konto.
Nachteile von 401(k)-Konten:
- Ein 401(k)-Konto allein hilft Ihnen möglicherweise nicht dabei, so viel zu sparen, wie Sie für den Ruhestand benötigen.
- Nicht jeder hat an seinem Arbeitsplatz Zugang zu einem 401(k)-Plan. (Möglicherweise können sie Rentenkonten für Selbstständige nutzen und wahrscheinlich auch über IRAs sparen.)
- Es gibt nur begrenzte Möglichkeiten, wo Sie Ihre 401.000 Dollar investieren können. Normalerweise haben Sie nur eine große oder kleine Handvoll Fonds zur Auswahl. (Wenn ein kostengünstiger, breit angelegter Indexfonds, beispielsweise einer, der den S&P 500 abbildet, eine Ihrer Optionen ist, kann das ganz gut funktionieren.)
- Bei einigen 401(k)-Konten fallen relativ hohe Gebühren an, die Ihre Rendite schmälern können. Es ist immer ratsam herauszufinden, welche Gebühren auf Sie zukommen.
- Gelder in Ihrem 401(k)-Konto können nicht jederzeit abgehoben werden, ohne dass Steuern und Strafen anfallen. Um Strafen zu vermeiden, müssen Sie in der Regel bis zum Alter von 59,5 Jahren warten – und sofern sich Ihr Geld nicht in einem Roth 401(k) mit steuerfreien Abhebungen befindet, gelten Ihre Abhebungen als steuerpflichtiges Einkommen.
- Sobald Sie sich dem 73. Lebensjahr nähern oder dieses erreichen, müssen Sie damit beginnen, jährlich die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von einem traditionellen 401(k) – und auch einem traditionellen IRA – zu beziehen.
- Wenn es sich bei Ihrem 401(k) um die traditionelle (nicht Roth) Variante handelt, werden Ihre Abhebungen besteuert – was eine schlechte Nachricht sein könnte, wenn Sie sich im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse befinden als zum Zeitpunkt Ihrer Beitragszahlung.
Warum Sie Ihr 401(k) vielleicht nicht ausschöpfen möchten
Ein typisches Szenario: Sie verdienen einen bestimmten Betrag und der Betrag, den Sie auf Ihr(e) Rentenkonto(s) einzahlen können, ist natürlich begrenzt. Nehmen wir an, dass Sie jedes Jahr satte 25.000 US-Dollar beiseite legen können.
Sie können diese 25.000 US-Dollar auf verschiedene Weise für den Ruhestand sparen. Sie können beispielsweise bis zu 7.000 oder 8.000 US-Dollar in einer IRA parken, Sie können einen Teil oder die Gesamtheit dieser 25.000 US-Dollar auf Ihr reguläres, steuerpflichtiges Maklerkonto einzahlen, Sie können einen Teil oder die Gesamtheit davon an einen oder mehrere Investmentfonds senden (entweder direkt, über die Fondsgesellschaft oder über Ihr Brokerage-Konto) und/oder Sie können bis zu 23.000 US-Dollar (oder 30.500 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) zu Ihrem 401(k)-Konto beitragen. Sehen? Viele Möglichkeiten.
Na und sollen du tust? Nun, es gibt viele vernünftige und effektive Möglichkeiten, aber denken Sie daran:
- Wenn Ihr 401(k)-Plan keinen kostengünstigen Indexfonds mit breitem Marktangebot oder eine andere Art von Anlage bietet, die Sie sich wünschen, sollten Sie erwägen, Ihre Beiträge nicht zu maximieren. (Sie können den Planadministrator auch bitten, das Hinzufügen der von Ihnen gewünschten Anlageoptionen in Betracht zu ziehen.)
- Mit einem IRA-Konto können Sie in nahezu jeden verfügbaren Investmentfonds und nahezu jede Aktie investieren. Wenn Sie großes Vertrauen in Ihre Fähigkeit haben, Ihr Geld effektiv anzulegen – vielleicht durch die Investition in Wachstumsaktien wie Amazon.com (NASDAQ: AMZN)Google-Elternalphabet (NASDAQ: toget) (NASDAQ: GOOGL)oder Nvidia (NASDAQ: NVDA) – Mit einem IRA oder einem regulären, steuerpflichtigen Maklerkonto können Sie möglicherweise bessere Ergebnisse erzielen als mit einem 401(k).
- Wenn Sie glauben, dass Sie vor der Pensionierung etwas Geld abheben müssen oder möchten, denken Sie daran, dass Ihnen bei einem 401(k)-Plan oder einer IRA eine Vorfälligkeitsentschädigung drohen könnte – nicht jedoch bei einem regulären, steuerpflichtigen Brokerkonto.
- Denken Sie vor allem daran, dass Sie Ihre 25.000 US-Dollar aufteilen können, indem Sie vielleicht zuerst Ihr IRA-Konto maximieren und dann den Rest auf Ihr 401(k)-Konto und ein oder mehrere andere Konten verteilen.
Es lohnt sich, sich etwas Zeit zu nehmen, um herauszufinden, wie Sie Ihre Altersvorsorge jedes Jahr anlegen möchten. Informieren Sie sich auch über weitere 401(k)-Fehler, die Sie vermeiden sollten, um das Beste aus Ihren Altersvorsorgekonten herauszuholen.
Suzanne Frey, eine Führungskraft bei Alphabet, ist Mitglied des Vorstands von The Motley Fool. John Mackey, ehemaliger CEO von Whole Foods Market, einer Amazon-Tochtergesellschaft, ist Mitglied des Vorstands von The Motley Fool. Selena Maranjian hat Positionen bei Alphabet, Amazon und Nvidia. The Motley Fool hat Positionen in Alphabet, Amazon und Nvidia und empfiehlt diese. The Motley Fool hat eine Offenlegungsrichtlinie.
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